por Asesores Patrimoniales | Nov 19, 2015 | Afore, Blog de Asesores Patrimoniales, Fondos de inversión, Pension
Especialistas recomiendan complementar tus aportaciones con un Plan Personal de Retiro (PPR), que tienen un nivel de riesgo mayor, pero otorgan rendimientos superiores a los del ahorro de las Afores.
CIUDAD DE MÉXICO.- Si busca una tasa de reemplazo de más del 70 por ciento cuando se pensione, es casi imposible lograrlo sólo con efectuar aportaciones voluntarias a su Administradora de Fondos para el Retiro (Afore).
De acuerdo con especialistas en finanzas personales, para superar esta tasa, necesitaría complementar las aportaciones con un Plan Personal de Retiro (PPR).
Aunque posiblemente le han recomendado en numerosas ocasiones que realice aportaciones voluntarias a su cuenta de Afore, con el fin de obtener una mejor pensión a la edad de su retiro, la efectividad de dicha medida dependerá de sus ingresos.
Lo anterior ocurre porque al efectuar aportaciones voluntarias en cuentas colectivas, como su Afore, queda limitada su toma de decisiones de inversión, traduciéndose también en un rendimiento moderado, y debido a que se trata de ahorros de largo plazo, el rendimiento juega un papel muy importante.
En consecuencia, la tasa de reemplazo no llega a 30 por ciento, en la mayoría de las ocasiones.
A diferencia de las Afores, los PPR son cuentas individuales que brindan la posibilidad al ahorrador de tomar decisiones de inversión, las cuales dependiendo de su perfil como inversionista, podrían ser más agresivas, permitiéndole al mismo tiempo aprovechar el largo plazo y traducirse en un mayor rendimiento. Como cereza del pastel, las aportaciones al PPR generan también ciertos incentivos fiscales.
“Con la suma de un PPR se logra acumular una cantidad importante de recursos, que permite generar una mayor tasa de reemplazo”, expuso Juan Carlos Pelayo, director general de Allianz Fóndika.
Agregó que la tasa de reemplazo a la que un aforado puede aspirar con sólo sus aportaciones, es entre el 20 y el 30 por ciento de su último salario al momento de su retiro.
Su futuro entonces, depende de las decisiones que tome hoy, y el tema de cómo pensionarse es esencial en estos momentos de su vida. En el momento en que se es joven y productivo, es posible destinar un pedacito del ingreso y del ahorro para el retiro, sacrificando sutilmente su consumo presente para canjearlo por gasto futuro.
Pelayo destacó la importancia del rendimiento en el largo plazo y puso como ejemplo una persona que tiene actualmente 40 años y su edad de retiro es 65, lo cual le brinda un horizonte de inversión de 25 años.
En este periodo, explicó, cada punto porcentual representa una diferencia patrimonial de aproximadamente 33 por ciento, o 25 puntos por año, más la recapitalización de los intereses.
La tendencia a nivel global señala que las personas ahorran cada vez más en cuentas individuales que en colectivas para el retiro. Mientras más tiempo se tarde en empezar, menos dinero va a acumular y más difícil le será tener un retiro digno.
“El tema de que ahorres para tu retiro no es un tema de viejos, sino de jóvenes”, expresó el directivo de Fóndika. Las aportaciones mensuales a un PPR dependen de cada ahorrador, el promedio oscila entre dos o tres mil pesos.
Por otro lado, no todos los trabajadores cuentan con la posibilidad de destinar estas cantidades, por lo que a este segmento se le recomienda continuar con sus aportaciones voluntarias a su Afore.
Pelayo expuso que hay planes de retiro que con una aportación de 2 mil pesos mensuales, durante 35 años, le permiten al trabajador retirarse con un ahorro de alrededor de 9.4 millones de pesos.
por Asesores Patrimoniales | Nov 10, 2015 | Noticias, Vivienda
Derivado de las medidas anunciadas por el Ejecutivo Federal para impulsar la vivienda y de los cambios hechos en la Reforma Financiera, el Infonavit implementará una serie de cambios en beneficio de los derechohabientes.
Créditos en pesos
A partir de febrero de este año, todos los créditos otorgados serán en pesos, sin importar el nivel salarial del trabajador. Hasta ahora los créditos se calculaban en veces salarios mínimos (VSM), por lo que cada año se daba un incremento tras el ajuste inflacionario.
Esto quiere decir que el saldo de tu crédito ya no se incrementará conforme al alza del salario mínimo. La tasa anual fija será del 12% y el CAT promedio anual de 10.5% durante toda la vida del crédito. Además, el saldo del crédito se amortiza desde el primer pago; se vuelve más claro el efecto gradual de la disminución de la deuda en el tiempo.
Conversión de créditos de VSM a pesos
A partir de marzo de 2015 inicia el programa de conversión de créditos de veces salarios mínimos a pesos. Este programa estára enfocado a créditos con vida de 2 a 10 años, que estén al corriente de sus pagos y no tengan reestructura. Podrán participar acreditados de todas las entidades federativas y niveles salariales.
Eliminación del cobro de titulación de viviendas
Hasta ahora los trabajadores con ingresos menores a 5,467 pesos al mes, es decir, 2.6 salarios mínimos, se les cobra el 3% sobre el monto de la vivienda por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación.
A partir de febrero de 2015, se dejarán de cobrar estos gastos a los trabajadores con ingresos menores a 2.6 VSM, quienes podrán hacer uso del beneficio al momento de la firma de su crédito. De acuerdo con el Infonavit, este beneficio se traduce en un ahorro promedio de 6,300 pesos para el trabajador.
Hipoteca Verde
A partir de abril los acreditados podrán incorporar a su Hipoteca Verde, electrodomésticos como refrigeradores, lavadoras y estufas, a fin de que las familias puedan ahorrar en su consumo de luz, agua y gas.
Subrogación de hipotecas
Cualquiera que tenga un crédito hipotecario y quiera cambiarse al Infonavit podrá transferir su crédito originado en otra institución, sin cobro de los derechos por inscripción y derechos notariales por este cambio.
Mancomunar créditos
A partir de junio, las personas que cuenten con empleos en el sector privado y público ya podrán tener acceso a un crédito mancomunado Infonavit-Fovisste, el cual, les permitirá juntar su ahorro en las dos subcuentas de vivienda y solicitar un préstamo.
por Asesores Patrimoniales | Nov 5, 2015 | Noticias, Pension |
El informador
31/10/2015
El ahorro voluntario debe iniciarse a la brevedad, es decir a una edad temprana para contar con un retiro cómodo al final de la vida laboral, señaló la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
En el marco del Día Mundial del Ahorro, que se celebró el 31 de octubre, explica que posponer esta práctica y dejarla para una edad madura o en víspera de la tercera edad no es una buena estrategia.
La Comisión precisa que el ahorro voluntario se puede hacer a través de pagos domiciliados, ingresando al portal e-sar.com.mx y proporcionando el número de la cuenta bancaria a la que se realizará el cargo, informando el monto y periodicidad del ahorro.
También se pueden hacer depósitos en tiendas de conveniencia y sucursales de Telecomm a partir de 50 pesos con la periodicidad establecida por el usuario y sin comisión por depósitos.
Además, es posible solicitar al área de Recursos Humanos un ahorro voluntario extra al establecido por la ley.
O bien se pueden realizar pagos voluntarios en el portal de Internet de la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) en la que se esté registrado, o acudir a cualquier sucursal de estas administradoras para realizar un depósito en ventanilla sin montos máximos o mínimos.
La Consar refiere en un comunicado que actualmente 53.9 millones de mexicanos tienen una cuenta Afore a su nombre que representa para el 80 por ciento de ellos, la segunda fuente de su patrimonio.
Así mismo la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) afirmó que el ahorro voluntario debe iniciarse a una edad temprana para contar con un retiro cómodo al final de la vida laboral.
Advierte que posponer esta práctica y dejarla para una edad madura o en víspera de la tercera edad, no es una buena estrategia.
Plantea que un trabajador con un ingreso de tres salarios mínimos y una densidad de cotización de 100 por ciento, es decir que ha cotizado al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) ininterrumpidamente durante dicho periodo, habría acumulado un monto de 152 mil 358 pesos.
Del monto total, 83 mil 505 corresponden a aportaciones obligatorias y 68 mil 854 a los rendimientos obtenidos.
Si este mismo trabajador hubiera ahorrado diez pesos diarios el saldo de sus aportaciones voluntarias sería de 47 mil 136 pesos y el rendimiento de 53 mil 345 pesos.
En caso de que el trabajador hubiera ahorrado 100 pesos diarios el monto de su saldo acumulado por sus aportaciones voluntarias sería de 471 mil 358 pesos y sus rendimientos por 533 mil 451 pesos.
El ahorro es un hábito sencillo de realizar que sirve para alcanzar una meta a mediano o largo plazos, para enfrentar un imprevisto sin necesidad de endeudarse o tener tranquilidad al momento de retirarse, pero que requiere de compromiso.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) señala no obstante que así como es fácil de realizar esta práctica también es sencilla de dejarla, toda vez que se requiere de compromiso y responsabilidad.
En el marco del Día Mundial del Ahorro, a celebrarse el próximo 31 de octubre, informa que en esta fecha se busca remarcar a nivel mundial la importancia que tiene el ahorro en la economía de las familias y de manera personal, así como el valor de comenzar desde hoy.
Recuerda que la celebración surge en 1924 en Milán (Italia) cuando se reunieron delegados de casi todos los países en el Congreso Internacional del Ahorro, evento que se prolongó varias jornadas y concluyó el 31 de octubre del mismo año, cuando se instauró el Día Mundial del Ahorro.
La Condusef subraya que siete de cada 10 mexicanos que dicen ahorrar lo hacen para afrontar una emergencia y menos de 5.0 por ciento de ese segmento dice estar ahorrando de forma voluntaria para su retiro.
Y de acuerdo con estadísticas siete de cada 10 trabajadores no están ahorrando para su retiro, además de que siete de cada 10 adultos no recibe pensión y 86 por ciento se arrepiente de no haber ahorrado para esta etapa de la vida.
Detalla que 30 por ciento de los mexicanos que ahorran lo hacen a través de medios informales, como tandas, guardaditos y alcancías.
Asimismo, agrega que 58.3 de las personas que trabajan por su cuenta ahorran en su casa; mientras que 66.9 por ciento de los profesionistas independientes lo hacen en alguna institución bancaria.
Por último, la Comisión emite unas recomendaciones a los usuarios, antes de empezar ahorrar: elaborar un presupuesto mensual; aprender a distinguir entre necesidades y deseos; evitar el «gasto hormiga»; establecer metas para el ahorro.
Además, antes de confiar el dinero a alguna institución verificar que esté debidamente autorizada y regulada por las autoridades; investigar cuál cuenta de ahorro ofrece una mayor tasa de interés, mejor servicio y te cobra menos comisiones y por último leer el contrato que ofrece la entidad financiera elegida antes de firmarlo.
por Asesores Patrimoniales | Oct 29, 2015 | Vivienda
02 de Octubre del 2015 | Editorial Metroscubicos
Por ley los créditos del Infonavit no son subrogrables, lo que significa que para cambiarlos a otra entidad financiera es necesario aplicar el esquema de pago de pasivos y no el de portabilidad. Esto significa que tendrás que cubrir de nuevo costos como avalúo y gastos notariales. Aún así, ¿te conviene el cambio?
¿Por qué te conviene el cambio?
Tanto bancos como brokers hipotecarios han redoblado esfuerzos por convencer a los acreditados del instituto público de que el cambio les conviene.
Las tasas de interés que hoy ofrecen los bancos en sus créditos hipotecarios son una mejor alternativa que la de los productos del Infonavit, que hoy ofrecen tasas de 10% para el Segundo Crédito y 12% para el Infonavit Total y el crédito tradicional.
Por otro lado, si el crédito se originó en Veces Salarios Mínimos, se incrementa año con año en la misma medida que el Salario Mínimo Mensual, lo que no sucede con los bancarios en esquema de pagos fijos. Y aunque el Infonavit anunció que será posible migrar esos créditos a un esquema en pesos, todavía está en proceso de emitir las reglas del trámite.
Liquidar un crédito Infonavit Total –los de mayores montos- con un nuevo crédito bancario podría hoy significar un ahorro de entre 23% y 69% del saldo inicial del crédito, según estimaciones de SOC Asesores Hipotecarios.
Fernando Abiega, director de la firma mexicana, advirtió que no todos los acreditados del Infonavit se pueden beneficiar con esta migración hacia la banca, pero que por lo general es una buena solución para trabajadores formales que ganan por arriba de ocho salarios mínimos.
“Por eso recomendamos que acudan a un especialista para que les haga el ejercicio y puedan decidir si les conviene, pues depende mucho de la situación de cada crédito y de lo que quieran lograr como acreditados, ya sea una reducción en mensualidades o una en plazo”, explicó Abiega.
Cabe señalar que una vez concluido el trámite de pago de pasivos, es posible inscribir el crédito bancario al programa Apoyo Infonavit, con el que las aportaciones patronales subsecuentes se usarán para amortizar el crédito y el Saldo de la Subcuenta de Vivienda –en caso de existir- quedará como garantía de pago en caso de desempleo.
Entre los gastos que genera el cambio de un crédito de Infonavit a bancario –al no ser una subrogación- están el avalúo, la comisión por apertura de crédito, los gastos de investigación, y por otro lado el pago de honorarios notariales y el de los derechos por inscripción en el Registro Público de la Propiedad. Todos o parte de estos conceptos son absorbidos por algunos bancos para hacer más atractivo el trámite.
¿Cómo hacer el cambio?
Asesores Patrimoniales detallan el proceso:
1. Preautorización del crédito: evaluación del cliente como sujeto de crédito. Lo determinan sus ingresos, antecedentes en el Buró y el histórico de pagos del crédito Infonavit.
2. Evaluación de la garantía: se realiza un avalúo del inmueble para confirmar que cumple con los requisitos de la institución financiera elegida y el valor comercial. Al mismo tiempo se debe obtener el visto bueno jurídico del banco. Se asigna una notaría para confirmar que los pagos de Impuesto Predial y Derechos de Agua están al corriente y que no hay limitaciones jurídicas para llevar a cabo la mejora de hipoteca. El acreditado deberá solicitar al Infonavit una carta saldo.
3. Una vez aprobado en el banco, el trámite sigue con la determinación de las condiciones finales del nuevo crédito y la fecha para acudir ante el Notario para llevar a cabo la cancelación del crédito Infonavit y la originación del nuevo.
En cuanto a cuándo es el mejor momento para hacer un cambio, los especialistas aseguran que ahora, sin importar si el crédito está al principio, en el medio o al final de su vida, pues el ahorro que generan las tasas bajas que ofrece el sistema bancario, hacen que valga la pena
por Asesores Patrimoniales | Ago 28, 2015 | Afore, Blog de Asesores Patrimoniales, Pension |
1. ¿Sabes qué es una AFORE?
AFORE es una Administradora de Fondos para el Retiro que se especializa en el manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores. Las AFORES son empresas financieras debidamente autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y supervisadas por la CONSAR
2. ¿Quién puede hacer uso de una AFORE?
Si estás afiliado al IMSS, el sistema de pensiones te cubre de acuerdo a los equisitos de ley (1,250 semanas de cotización). Este sistema te permite elegir la AFORE que más te convenga. Además, se pueden registrar en una AFORE los trabajadores al servicio del estado e independientes. Consulta la AFORE de tu preferencia.
3. ¿Cómo funcionan las AFOREs?
Las AFORES no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una pensión en el momento de su retiro.
4. ¿Qué es la cuenta individual y qué aportaciones se registran en ella?
Es la cuenta personal y única de cada trabajador administrada por la AFORE.
Durante la vida laboral del trabajador se acumulan las aportaciones que realizan:
1. El patrón.
2. El gobierno.
3. El propio trabajador.
A su vez, las aportaciones que se registran son:
• Retiro, Cesantía y Vejez (rcv).
• Cuota Social.
• Aportaciones voluntarias.
• Aportaciones complementarias.
• Subcuenta de SAR 92 (para los trabajadores que cotizaron antes de julio de 1997).
• Vivienda.
5. ¿Qué es la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV) y Cuota Social (CS)?
En esta subcuenta se depositan las aportaciones tripartitas, es decir: las que realizan tu patrón, el gobierno federal y el trabajador.
Las aportaciones son bimestrales y se realizan en la siguiente proporción por cada día cotizado en el IMSS:
Patrón: el 2% de tu salario base de cotización para retiro y 3.15% de tu salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez.
Gobierno: 0.225% del salario base de cotización por cesantía en edad avanzada y vejez.
Trabajador: 1.125% sobre el salario base de cotización.
Cuota Social: la aporta el gobierno y depende de los Salarios Minimos que perciba el trabajador, para trabajadores que ganen más de 15 Salarios Mínimos no hay cuota social
6. ¿Qué es la subcuenta de vivienda?
En ella se concentran los recursos fiscales que los patrones aportan a favor de sus trabajadores y que ascienden al 5% de sus salarios. Esta subcuenta sólo es registrada por la AFORE, ya que la administración de esos recursos la hacen el infonavit o el fovissste de acuerdo a sus fines. Las AFOREs no tienen ninguna responsabilidad sobre estos recursos.
7. ¿Qué es la subcuenta de aportaciones voluntarias?
Si lo deseas, podrás llevar a cabo aportaciones de manera voluntaria que servirán para complementar tu pensión. Puedes realizarlas personalmente en tu AFORE o solicitarle a tu patrón que las realice haciendo un descuento de tu sueldo.
No hay montos mínimos ni máximos
8. ¿Qué es la subcuenta de aportaciones complementarias?
Tiene el propósito de incrementar el monto de tu pensión, estas aportaciones las podrán realizar tú o tu patrón en cualquier momento. Sólo podrás disponer de estas aportaciones al momento de tu retiro
9. ¿Cómo saber en que AFORE estoy?
Si no conoces la AFORE en que está tu cuenta individual, la alternativa es llamar al teléfono de la Consar: 01 800 500 0747.
Es importante tener a la mano el Número de Seguridad Social (NSS ), mismo que es otorgado por el i mss. Por seguridad, sólo podrás utilizar este servicio una vez al día.
10. ¿Por qué me beneficia registrarme desde el principio en una AFORE?
Porque de este modo podrás darle seguimiento a las aportaciones que
recibe tu fondo de ahorro para el retiro y su evolución. Además podrás realizará portaciones voluntarias
11. ¿En qué debo fijarme a la hora de elegir una AFORE
Para elegir una AFORE debes tomar en consideración tres factores:
a) Rendimientos. Cada AFORE te ofrece rendimientos por el manejo de tus recursos. Es importante que te informes, ya que este aspecto también influye directamente en el monto de tu pensión.
b) Comisiones. Cada una de las AFOREs puede cobrar un porcentaje de comisión distinto por sus servicios, pero la única que cobran por administrar tu cuenta es la comisión sobre saldo.
Ten en cuenta que el rendimiento neto considera el rendimiento ofrecido menos la comisión.
c) Servicios. Cada AFORE puede ofrecerte servicios adicionales, por ejemplo, enviarte tus estados de cuenta con más frecuencia, darte la opción de consultar tu saldo por teléfono, Internet o cajeros automáticos, contar con más sucursales y hacer descuentos a las comisiones que cobra por antigüedad, entre otros
12. ¿Cómo me registro en una AFORE?
Si ya elegiste la AFORE que administrará tu cuenta individual, únicamente deberás acudir a las oficinas de la administradora o solicitar los servicios correspondientes. Ésta te deberá proporcionar junto con la solicitud de registro vigente, el contrato de administración de fondos con la AFORE y el documento de rendimiento neto vigente donde se muestra el comparativo de rendimientos descontada la comisión que cobran todas las AFOREs. De este modo podrás comparar entre ellas y decidir cuál es la que te conviene más. Si no firmas este formato, tu solicitud de registro no será válida.
13. ¿Por qué la AFORE me cobra una comisión?
• Porque administran los fondos de las cuentas individuales de los trabajadores, es decir, llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a tu cuenta individual.
• Porque procuran que obtengas rendimientos adecuados y seguridad en la inversión de tus ahorros.
• Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensión.
• Porque por ley deberán enviarte dos estados de cuenta al año.
El porcentaje de comisión que cobra la AFORE en la que estás registrado influirá en el monto de tu futura pensión. Por eso, infórmate de quién es quién en el cobro de comisione
14. ¿Cómo me cambio de AFORE?
A partir de abril de 2008 los cambios de una AFORE a otra podrán realizarlos una vez por año, y antes de ello solamente una vez más, si el traspaso se realiza a una AFORE con mayor rendimiento neto; es decir, una AFORE que te ofrezca una mayor tasa de interés por tus ahorros después de las comisiones.
15. ¿Cuándo me puedo pensionar bajo la Ley 1997?
Pensión por cesantía o vejez, cuando cumplas con alguno de estos requisitos:
• Contar con un mínimo de 1,250 semanas cotizadas.
• Tener 60 años para retirarse por cesantía ó 65 por vejez.
16. ¿Si dejo de trabajar, qué pasa con mi AFORE?
Los recursos permanecen en tu cuenta individual, sin que nadie pueda hacer uso de ellos. Tus recursos seguirán obteniendo rendimientos hasta que cumplas con los requisitos de retiro. Por edad, cuando cumplas 60 años o por semanas de cotización, al menos con 1,250.
17. ¿Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuenta individual?
Solamente podrás hacerlo en los siguientes casos:
Por desempleo. Podrás retirar lo que resulte menor entre 75 días de salario base de cotización y el 10% de los recursos acumulados en la subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (RCV) a partir del día 46 en que quedaste sin empleo. Este retiro sólo podrás ejercerlo una vez cada cinco años. Para tramitarlo deberás acudir al IMSS y solicitar la constancia de baja; posteriormente acudir a la AFORE para que concluyas el trámite.
Por matrimonio. Tendrás derecho a retirar 30 días de salario mínimo vigente en el DF, siempre y cuando tengas acreditadas un mínimo de 150 semanas de cotización en la subcuenta de RCV a la fecha de celebración del matrimonio. Para ello, deberás solicitar al IMSS la resolución de ayuda para gastos de matrimonio y posteriormente acudir ante la AFORE para solicitar el retiro.
18. ¿Cuándo debo recibir mis estados de cuenta?
Por ley, las AFOREs deberán enviarte tres veces al año, a tu domicilio, el estado de cuenta. Tu estado de cuenta deberá incluir la siguiente información:
a) Las aportaciones patronales, del gobierno y del trabajador.
b) El número de días de cotización registrado durante cada bimestre
c) Los rendimientos obtenidos.
En caso de que no recibas los estados de cuenta de tu AFORE, o tus datos personales no coincidan, notifica dicha irregularidad a tu AFORE. Asimismo, deberás verificar cada vez que recibas tu estado de cuenta que tus datos personales sean correctos, que tu número de seguridad social sea con el que tu patrón te tiene registrado en el IMSS, la fecha de corte y los importes correspondientes.
19. ¿Es posible traspasar mis recursos de la cuenta individual del ISSSTE a una AFORE?
Si tus recursos son del ISSSTE, pregunta a tu AFORE cuándo podrás unificar las cuentas individuales.
20. ¿Cómo se efectúan las aportaciones voluntarias a una cuenta individual?
Las puedes realizar de dos formas: tú mismo o por conducto de tu patrón.
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