por Asesores Patrimoniales | Ene 30, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda
El Financiero
Claudia Alcántara
Con los créditos hipotecarios en pesos que otorgará el Infonavit a partir de febrero, los derechohabientes gozarán de una tasa única, es decir que desaparecerá el esquema de tasas diferenciadas en donde los trabajadores de menores recursos accedían a las más bajas, pero que a la larga se convertían en una pesada carga.
Actualmente, la tasa de interés anual que cobra el Infonavit en los créditos hipotecarios otorgados en Veces Salario Mínimo (VSM) a los derechohabientes, varía entre el 4 y el 10 por ciento según el salario de cada trabajador.
Pero a partir del próximo mes, el instituto dará créditos indexados a pesos con una tasa fija del 12 por ciento, con un Costo Anual Total (CAT) del 10.5 por ciento, sin importar cuál sea el ingreso del derechohabiente.
«Hay una gran estabilidad macroeconómica que se ha construido a través de los años en México, y hoy la tasa de VSM no tendría porqué ser, ya que respondió a la volatilidad que tenía la economía. Esto se implementó desde 1986, y esta administración recoge la estabilidad macroeconómica con un impacto claro en la economía familiar de los trabajadores», afirmó Alejandro Murat, director del Infonavit.
Explicó que si bien los créditos hipotecarios en pesos se originarán con una tasa de interés anual del 12 por ciento, el costo anual bajará a 10.5 por ciento, porque el instituto aplicará la cuota patronal, que aportan las empresas equivalente al 5 por ciento del salario del trabajador, a la amortización del crédito.
Fernando Soto-Hay Pintado, director general de Tu Hipoteca Fácil, explicó que el esquema de tasas diferenciadas por salario del trabajador era un «espejismo», debido a que al final del crédito en VSM, tenía una apreciación de su deuda mayor por el ajuste de la tasa acorde a la alza del salario mínimo que se realiza cada año.
Precisó que las personas que tomaban un crédito del Infonavit en VSM, en sólo 5 años tenían un incremento de su deuda del 25 por ciento. Y ahora con estos créditos en pesos con tasa fija, no verán un incremento de su deuda con el tiempo, y sabrán desde el inicio cuánto pagarán.
por Asesores Patrimoniales | Ene 28, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda
El financiero.
Antes de que concluya el primer trimestre del 2015, el Infonavit y Scotiabank lanzarán al mercado el programa de crédito cofinanciado para la construcción de vivienda en terreno propio a nivel nacional, luego de poco más de un año de preparación.
En el primer año de operaciones, la demanda potencial se ubicará entre mil y mil 500 créditos cofinanciados, reveló Enrique Margain, director de Crédito Hipotecario de Scotiabank.
Este producto es una ampliación del crédito tradicional de la línea tres del Instituto, denominado de autoproducción, en donde el trabajador construye su vivienda en terreno propio, la principal diferencia es que le dará al derechohabiente una mayor capacidad de compra.
Actualmente, el Infonavit presta hasta 341 mil pesos para que los derechohabientes construyan en su propio terreno.
“Es un crédito que va a dar más recursos a la persona o la familia que decide construir en terreno propio y quiere aprovechar su crédito Infonavit”, señaló Margain.
El programa estará dirigido a trabajadores con un ingreso superior a 5 veces salarios mínimos (10 mil pesos).
El crédito cofinanciado está diseñado para que las ministraciones de los recursos se vayan entregando conforme va avanzando la obra y en la última parte se entrega el saldo de la Subcuenta de la Vivienda ahorrada en el Infonavit.
En el crédito actual para autoconstrucción, el recurso se entrega en cinco ministraciones y el saldo de la Subcuenta se prorratea con el dinero del financiamiento.
Con el nuevo sistema, el trabajador que decida construir en terreno propio tendrá más recursos para hacer una mayor y mejor casa, aunque no reveló cuánto podría crecer la capacidad de compra, ni detalles de las tasas de interés que aplicarán.
El ejecutivo señaló que el banco podrá otorgar hasta el 70 por ciento del valor total de la construcción y en caso de que el trabajador no tenga un terreno propio, podrán financiar hasta el 50 por ciento de su valor, pero el crédito total no podrá exceder este 70 por ciento.
Para poder acceder al crédito, el trabajador tendrá que cumplir con los requisitos que consisten en cubrir los 116 puntos que requiere el Infonavit y que el derechohabiente sea propietario del lote en que se construirá la vivienda, es decir, que no esté gravado.
por Asesores Patrimoniales | Ene 27, 2015 | Afore
Elizabeth Albarrán.
El economista
A pesar de ser un tema indispensable en la vida de cualquier persona, el ahorro para el retiro siempre queda al final de la lista de pendientes o de propósitos de año.
Los mexicanos empiezan a preocuparse por el financiamiento de su pensión a partir de los 43 años, lo cual representa un mayor esfuerzo al momento de ahorrar, asegura Esteban Martínez Varela, director de Productos de Inversión de HSBC.
“Mientras en países como Estados Unidos se empieza a ahorrar desde temprana edad, los mexicanos ahorramos después de los 40 años. Una persona que empieza a trabajar desde los 25 años debe ahorrar 19% de su sueldo, pero una persona que empieza ahorrar después de los 40 deberá ahorrar 35% de su salario para poder alcanzar una tasa de reemplazo de 70%”, informó.
De acuerdo con el estudio “El futuro del retiro. Un acto de equilibrio”, realizado por HSBC, dos de cada cinco personas que están casi en edad de retiro (aproximadamente 45 años) no han ahorrado voluntariamente nada para su jubilación, y ello se debe a que las personas están más preocupadas por pagar sus deudas y cumplir sus metas financieras más cercanas.
“Una persona deja de preocuparse por su pensión cuando se le presentan eventos inesperados como el desempleo, gastos en educación o salud y tiene que pagar las deudas que se le generaron a raíz de esas eventualidades; 41% de los prejubilados dice estar pagando deudas (sin considerar hipotecas), mientras que 19% dice estar liquidando su crédito para vivienda”, destacó Martínez Varela.
El estudio refiere que a pesar de que el ahorro para el retiro ha tenido una mayor difusión, mucha gente en edad laboral ha reducido su ahorro o ha dejado de ahorrar para su retiro mediante rentas vitalicias hasta 36%, seguros 31% o incluso en esquemas personales de pensión 31 por ciento.
Jubilados inconformes
Martínez Varela comenta que a través del estudio que realizó HSBC se observó que la mayoría de las personas que ya están jubiladas se encuentra inconforme con el ingreso mensual que percibe, ya que está muy por debajo de las expectativas que esperaban al momento de retirarse.
“El ingreso mínimo familiar para un retiro confortable es de 22,500 pesos mensuales, pero casi la mitad de los jubilados (48%) vive con un ingreso de menos de 20,000 pesos al mes”, detalló.
Afore, insuficiente para el retiro
El directivo de HSBC recomendó a las personas que sólo ahorran a través de las administradoras de fondos para el retiro (afore) buscar otros mecanismos de ahorro, pues lo que recibirán de su afore no será suficiente para tener una pensión digna.
“La gente cree que con lo que ahorra en su afore será suficiente. A los 35 años las personas deben tener un año de sueldo ahorrado para su retiro; a los 45 años, deben tener tres años de sueldo ahorrado; mientras que a los 55 años de edad deben ser seis años ahorrados, y a los 65 años deben acumular un saldo de 10 años de sueldos ahorrados”, aconsejó.
Expuso que 34% de las personas que no están jubiladas considera que no podrá mantener un estilo de vida confortable cuando concluya su vida laboral; mientras que 22% dice no contar con fondos suficientes para su jubilación.
Actualmente, las personas que cotizan en el IMSS y cuentan con una afore sólo destinan 6.5% de su sueldo al ahorro para el retiro, muy por debajo del promedio de lo que hacen los países de la OCDE, que es entre 10 y 13% de su sueldo.
Los jubilados encuestados reconocieron que algunas de las razones por las que obtuvieron una pensión se debieron a que no comenzaron a ahorrar con suficiente antelación.
“El 43% de los prejubilados y 30% de quienes se han retirado admiten no haber empezado a ahorrar con el tiempo suficiente. No estaban conscientes de cuánto ahorrar. Sin embargo, 53% de los prejubilados siente mayor confianza sobre su futuro financiero en comparación con el año anterior”.
por Asesores Patrimoniales | Ene 23, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales
El Financiero
22/01/2015
Nallely Ortigoza
Luego del anuncio de que todos los créditos del Infonavit se darán en pesos, la primera pregunta es si conviene o no este cambio.
Expertos consultados coincidieron en que sí conviene, pero tendría una desventaja.
Sin embargo, aún falta conocer las condiciones del crédito en pesos, pues se espera que cambien, respecto a las que aplican hoy, pues ofrecen una tasa de 12 por ciento, superior a la del mercado.
Ventaja 1
La principal ventaja es que con el cambio a pesos evitarás que cada año tu deuda con el Infonavit aumente.
Si no tienes un crédito del Instituto tal vez no lo habías pensado, pero el incremento salarial anual provoca que los adeudos con el Infonavit crezcan en la misma medida.
“Si tu crédito se estableció en veces salario mínimo, el saldo de tu crédito se actualiza en la misma proporción en la que cada año se ajusta el salario mínimo mensual del Distrito Federal”, dice el sitio del Infonavit en un apartado bajo el nombre ‘¿Por qué el saldo de mi crédito aumenta cada año a partir del 1 de enero?’
Ventaja 2
La segunda ventaja es que a través de los 30 años que dura el crédito, lo más probable es que tu salario se incremente, pero si el Infonavit deja una tasa fija a los créditos en pesos, entonces la mensualidad que tendrás que pagar se va a mantener igual, entonces con el paso del tiempo, pagar la hipoteca te quitará una menor parte de tu salario.
“Lo más importante es que sea a tasa fija, porque si los sueldos suben igual a la inflación y el pago mensual del crédito es fijo, el sueldo sube, pero la mensualidad queda igual, entonces se requieren menos ingresos para pagar el crédito”, explicó Eugene Towle, socio director de Softec.
Ventaja 3
Hoy, 6 millones de personas tienen un crédito Infonavit en veces salarios mínimos, lo que implica que cada año, su deuda se incrementa.
Si, como se anunció, se realiza la transición de créditos en salarios mínimos a pesos, entonces esos 6 millones de personas podrán empezar a amortizar sus créditos y a evitar que su adeudo crezca.
“En los créditos en salarios mínimos, el saldo que debes se incrementa cada año y en 16 años prácticamente no amortizas nada, en esta situación están 6 millones de familias, cada año se incrementa su deuda”, comentó Fernando Soto Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil.
El experto prevé que si esto se logra, se podrá generar una clase media fuerte, pues todo lo que estaban pagando al Infonavit de más se podrá integrar al consumo.
Desventaja
Aunque el cambio suena positivo, el Infonavit incrementaría la tasa de interés para los créditos en pesos, lo que podría reducir hasta en 20 por ciento la capacidad de compra, pues prestará menos dinero, estimó Softec.
“Si no tienen cuidado al generar el producto, podría tener un efecto sobre el crédito”, advirtió Towle.
por Asesores Patrimoniales | Ene 23, 2015 | Avisos importantes, Noticias, Vivienda
Página Infonavit
22/01/2015
A partir de este año, todos los créditos hipotecarios que otorgue el Infonavit estarán indexados en pesos y no en veces salarios mínimos, lo que evitará que sus deudas crezcan año con año, anunció Enrique Peña Nieto.
Hasta el año pasado, los trabajadores podían elegir entre créditos en pesos o en salarios mínimos, pero el mandatario informó que a partir de 2015 todos se otorgarán en pesos.
«A partir de este año, todos los nuevos créditos del Infonavit sólo serán en pesos y se apoyará la transición de los créditos actuales denominados en salarios mínimos«, dijo Peña Nieto en su anuncio sobre la Política Nacional de Vivienda 2015.
Además, como parte de las medidas del gobierno federal para para apoyar tanto la compra, como la construcción de vivienda, el Infonavit eliminará el cobro de escrituración a las personas que ganen menos de 2.6 salarios mínimos, equivalentes a 5 mil 540 pesos.
«El Infonavit eliminará el cobro de titulación de las viviendas adquiridas por personas con ingresos menores a 2.6 salarios mínimos», dijo Peña Nieto.
Además, se darán mayores subsidios en el caso de las casas verticales (departamentos) adquiridos; se creará una hipoteca del Infonavit que apoye la adquisición de electrodomésticos de alta eficiencia y podrán reestructurar sus créditos para cambiarse a alguna institución financiera que les ofrezca menores tasas de interés y ya no tendrán que pagar los honorarios de un notario.
Como parte de las medidas para que más personas puedan comprar una casa, las familias que se integren a la formalidad podrán obtener un crédito del Infonavit, así como un subsidio de la Comisión Nacional de Vivienda por 30 mil pesos, programa que ya opera actualmente.
Sin embargo, se les dará una nueva opción, que será un crédito para construir en terreno propio, a través de un crédito del Infonavit.
«Se pondrá en marcha un amplio programa de autoconstrucción para las familias que ya cuentan con un terreno propio», comentó Peña Nieto.
Además, los trabajadores afiliados al Fovissste ya no tendrán que esperar un sorteo para obtener un crédito, pues podrán obtenerlo si ya cuentan con los requisitos para hacerlo, incluso con un subsidio.
Otro de los anuncios consistió en que a partir de junio, los derechohabientes del Fovissste y del Infonavit podrán usar su saldo de ambas subcuentas de vivienda para obtener un crédito.
«Los trabajadores con dos empleos, que cotizan en ambas instituciones, incluso podrán mancomunar sus créditos», señaló.
Peña Nieto pidió a la Secretaría de Desarrollo Agrario, Territorial y Urbano y a la de Hacienda para crear un programa nacional de vivienda para las fuerzas armadas de México, que tendrá más de 26 mil acciones de vivienda.
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