El sector de seguros se ha enfocado en los niveles socioeconómicos medio y alto, especialmente en lo que respecta a los seguros de salud y de pensiones; sin embargo, existe un gran mercado potencial con los segmentos bajos, a través de los productos de los microseguros, consideró la empresa HIR Seguros.
El director general de esa aseguradora, Eduardo Villegas, comentó que “para que exista una mayor penetración del seguro, las empresas debemos aprender a cambiar las formas de comercializar los productos, los términos en que hablamos, y acercar el servicio a sus necesidades”.
Para el analista, uno de los productos de seguros que están ayudando a la penetración del mercado, es el que se conoce como microseguro, el cual apenas algunas instituciones lo ofrecen, por lo que es necesario que se voltee hacia esos servicios.
De acuerdo con cifras de la Asociación de Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el sector asegurador brinda cobertura de microseguros, a cerca de 9.5 millones de personas, lo que representa 8% de la población en México.
“Si nada más pensamos en los seguros de educación, en los de grandes inversiones, con tasas de ahorro importantes y beneficios fiscales, es bueno, pero sólo estamos atacando como industria al segmento del mayor ingreso, pero nos hemos olvidado de los segmentos de clase media baja”, dijo el directivo.
En el caso de los microseguros, se ha observado un cierto grado de avance, ya que hasta el año pasado, los contratos sumaban 309 mil 420 millones de pesos, lo que significó un aumentó de 126% si se compara con lo reportado hace cinco años; sin embargo, como parte de los seguros de vida generales, sólo representan menos de 0.05% del PIB.
“Habría que redefinir el concepto de microseguro. En HIR entendemos que este tipo de servicios no tiene una cobertura baja”, comentó.
El producto que ofrece HIR, es por una prima asegurada de 300 mil pesos en caso de accidente, mientras que en otras instituciones los montos alcanzan hasta 15 mil pesos, destinados a cubrir los costos funerarios únicamente. Mario Vela, presidente de la AMIS comentó que se está trabajando para que los microseguros se puedan comercializar a través de más corresponsales.
En México, sólo 22% de la población adulta cuenta con algún tipo de póliza, que en su mayoría son seguros de vida y auto, lo que coloca al país debajo de mercados latinoamericanos como Brasil y Chile.
CIUDAD DE MÉXICO.- Los precios de los seguros son la principal limitante en México para que las personas no adquieran este tipo de productos financieros, según el estudio Observatorio Seguros México, realizado por el centro de estudios económicos de BBVA Bancomer.
Hoy en día únicamente 22 por ciento de la población adulta cuenta con alguna póliza, que en su mayoría son seguros de vida y de auto. “El seguro de vida es el más utilizado, seguido de la póliza de auto y de los productos de gastos médicos mayores. Sólo 3.4 por ciento de la población tiene un seguro de retiro privado”, informó BBVA Bancomer en su estudio.
De acuerdo con el documento realizado por analistas económicos, se estima que 78 por ciento de la población adulta no cuenta con algún tipo de seguro y esto se debe principalmente a su costo,también a que no los conocen o no saben dónde solicitarlos o bien a que no se los han ofrecido y/o tienen desconfianza hacia las aseguradoras.
Cambiar de uno a tres años el derecho de los trabajadores para cambiarse de afore, como indica la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro que se encuentra en discusión en el Senado, incrementará la competencia entre las afores para que ofrezcan mejores rendimientos y servicios, aseguró Alejandra Cerbón, analista de Accival.
“Es positivo que exista una mayor competencia, pues esto pondrá a trabajar más a las afores para mejorar la calidad de sus servicios, ya que los trabajadores solo podrán cambiarse si es una afore con mejor rendimiento”.
Actualmente, la ley permite el traspaso una vez al año, sin importar de qué administradora se trate. La iniciativa, que contiene modificaciones en 52 artículos, en nueve apartados, busca incrementar a tres años el plazo, con la posibilidad de que el trabajador se cambie a una afore con mejor rendimiento, servicios y menores comisiones, explicó.
La analista indicó que de aumentarse el periodo, se evitará que se realicen altos niveles de traspasos cuando se perciba volatilidad en el mercado financiero.
Durante el 2013 se reportaron grandes cantidades de traspasos a diferentes afores que brindaban menor rendimiento neto por la volatilidad que se percibió a finales del año, lo que ocasionó que alrededor de 51% de los trabajadores cambió su cuenta por el temor de que algunas administradoras habían presentado minusvalías.
“Los trabajadores, al no estar informados de la manera correcta, pensaron que esas minusvalías podían ser traducidas en pérdidas de inmediato, pero no es así; dichas minusvalías se perciben hasta que el trabajador retira el dinero. Entonces, al cambiarse están haciendo un retiro de dinero y ahí se hacen efectivas esas minusvalías y las pérdidas”.
De acuerdo con el reporte de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), durante marzo, el número de traspasos aumentó 11.36% respecto del mismo mes del 2013, pasando de 296,322 cuentas, a 330,008 cuentas.
Afore Azteca percibió el mayor número de traspasos, con 71,205 cuentas, lo que significó 45.02% más que las cuentas que recibió en marzo del 2013; mientras que PensionISSSTE es la que obtuvo menos traspasos, con 341 cuentas, es decir, 59 cuentas menos que las que recibió en el mismo mes del 2013, cuando tenía 400.
Asimismo, Afore XXI Banorte cedió 79,992 cuentas, es decir, 6,607 cuentas menos de las que dio en marzo del 2013. Banamex cedió 46,077 cuentas, lo que representó 23.25% menos de las que otorgó en el tercer mes del 2013.
Afirme Bajío y PensionISSSTE fueron las que menos cuentas cedieron, con 983 y 2,126 cuentas, respectivamente.
Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro (Afore) anunciaron ayer modificaciones a los formatos de los estados de cuenta, en coordinación con el agente regulador, la Comisión Nacional de Ahorro para el Retiro (Consar).
CIUDAD DE MÉXICO.- En su comunicado, la institución que agrupa al gremio de las Afore indicó lo siguiente:
“Con el propósito de ofrecer más y mejor información al trabajador, las Afores, en coordinación con la Comisión Nacional del SAR, han modificado el formato de los estados de cuenta correspondiente al primer cuatrimestre de 2014, y que las Afores comenzarán a enviar a sus trabajadores durante mayo”.
Algunos de los aspectos en los que se presentaron mayores modificaciones, de acuerdo con la información de la Asociación Mexicana de Administradoras de Ahorro para el Retiro (Amafore), son los siguientes:
1) Se presenta una gráfica en la que se detallan las inversiones de los trabajadores; es decir, en dónde están invertidos dichos recursos; la intención es que los trabajadores se mantengan informados y se empiecen a familiarizar con los términos e instrumentos financieros que forman parte de sus recursos por medio de su cuenta de ahorro para el retiro.
2) Se detallan con mayor rigor las subcuentas y los montos que se utilizarán para fondear la pensión del trabajador una vez que llegue el momento del retiro.
3) Un resumen de movimientos; aunque en realidad en los formatos anteriores ya existía éste apartado, habrá que esperar para ver cuáles son las novedades al respecto. Sin embargo, en el tema del ahorro para el retiro la información nunca sobre, seguramente será importante lo que se aporte al respecto.
Desde luego que los esfuerzos de transparencia también abonan al prestigio del sistema y a la confianza de los trabajadores, estamos frente a un cambio relevante, con acciones que llevan a cabo en los últimos días dos de los tres actores principalísimos del sistema, el otro es el sector de los trabajadores.
También es importante mencionar la emisión de un tercer formato, que se añade a los dos existentes: trabajadores de la generación de la transición y trabajadores generación 97. Habrá un formato mixto para trabajadores que han cotizado en el IMSS y en el ISSSTE, a fin de detallar mejor los saldos y movimientos que se han realizado en cada institución.
El nuevo estado de cuenta se empezó a repartir en este mes, es un esfuerzo por hacer llegar más de 50 millones de documentos.
La ley obliga a que todas las Afore deben enviar por correo dicha información, no existen excusas para que no suceda. En todo caso, recuerde que tiene el derecho como trabajador de exigirle a la Afore la entrega de un estado de cuenta suplementario por otros medios: correo electrónico, copia escaneada, etcétera.
El siguiente estado de cuenta lo recibiremos los trabajadores hasta septiembre, en la realidad solo recibimos tres documentos a lo largo del año, por lo que no podemos ni debemos dejar de preocuparnos y ocuparnos para tener la información necesaria sobre nuestro patrimonio: la cuenta individual de ahorro para el retiro.
De hecho, las acciones de los tres actores principales en el SAR permitirá su desarrollo; incluso porque no, la presión de uno contra otro.
Si un trabajador no exige su estado de cuenta lo único que hace es permitir que manejen su dinero como quieran; de facto, está dando su anuencia para que su patrimonio se maneje de forma discresional, a discresión de los que invierten en las Afore.
Ellos lo hacen no por malas personas, o porque violen alguna ley; por eso decimos la frase “de facto” porque en la práctica los trabajadores no hacen nada por vigilar el desempeño de su dinero. El estado de cuenta es un derecho y una obligación.
Con el fin de dar más herramientas a los trabajadores para que elijan mejor a su administradora, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) lanzará un nuevo indicador que mostrará el desempeño financiero de las Afores.
Dicho índice se suma al Indicador de Rendimiento Neto (IRN) y al Comparativo de Afores en Servicios (CAS), los cuales permiten conocer quiénes son las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) que dan mejor servicio, rendimiento y cobran menos comisiones.
El presidente de la Consar, Carlos Ramírez Fuentes, comentó a Notimex que este índice se está desarrollando y para el último trimestre del año podrían estar listo, con el propósito de dar más información a los ahorradores mexicanos.
El nuevo indicador de Desempeño Financiero medirá qué tanto aprovecha la Afore el régimen de inversión y cómo diversifica su cartera, así como la calidad de su gobierno corporativo y sistemas de gestión, entre otros, expuso.
“La decisión de en cuál Afore estar es fundamental. Se toma en función del Indicador de Rendimiento Neto, pero queremos también que conozcan dos cosas más, que tan buena es su Afore en materia de servicio y cómo produce los rendimientos, cómo gestiona el dinero”, indicó.
El titular del órgano regulador consideró relevante que los trabajadores mexicanos conozcan cual es la Administradora que está haciendo mejor su trabajo en distintos temas.
“Este indicador (de desempeño financiero) estaría listo hacia el cuarto trimestre del año, buscando proveer de mayor información a los ahorradores para que tomen decisiones más consientes, con mejor información sobre dónde están poniendo su ahorro”, subrayó.
Ramírez Fuentes también indicó que en julio próximo, la Consar publicará una segunda versión del CAS, el cual incluirá elementos que lo vuelven más robusto que la primera edición, sobre el tipo de servicios, cobertura, atención que ofrece a los trabajadores.
Los trabajadores que tengan una Afore tendrán la posibilidad de aumentar la cantidad de dinero que recibirán cuando llegue la edad de su retiro laboral.
Esto es, durante la vida laboral en activo, cada año el trabajador recibirá un informe anual en el cual su Afore le informará la cantidad que recibirá a la hora de su retiro, considerando los recursos que tiene hasta ese momento.
En ese informe, la Afore deberá presentarle al trabajador un cálculo de cuánto dinero adicional debe ahorrar en su subcuenta de aportación voluntaria si desea recibir más dinero cuando reciba su pensión.
Este escenario será posible, en caso de que el Senado de la República apruebe las 52 modificaciones a la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), explicó a MILENIO, Carlos Ramírez Fuentes, presidente de la Consar.
Estas modificaciones fueron aprobadas en la Cámara de Diputados y turnadas al Senado de la República para su análisis, discusión y posible aprobación.
Actualmente cada cuatro meses el trabajador recibe el estado de cuenta de su Afore en el cual se desglosa, únicamente, el dinero que tiene el trabajador en cada una de las subcuentas.
De aprobarse los cambios a la Ley de SAR “la Afore enviará un informe provisional a los trabajadores de cuánto más necesitan para alcanzar retiros más altos”, detalló.
Para facilitar la realización de estas aportaciones voluntarias adicionales, el trabajador contará con las tiendas de conveniencia, como pueden ser los Oxxo o bien podrá domiciliar el servicio a su tarjeta de crédito o débito.
Estas modificaciones también ofrecen la posibilidad a un retiro “híbrido”, agregó. En un escenario hipotético: un trabajador que disponga de 500 mil pesos para su retiro, podrá retirar en una sola exhibición 200 mil pesos y programar el tiempo y la cantidad en que desea recibir los 300 mil pesos restantes, explicó el presidente de la Consar.
Afores, inversión en oferta privada
Ramírez Fuentes agregó que entre las modificaciones a la Ley e SAR destaca la autorización para que las Afore inviertan en ofertas privadas.
“Hoy la ley prevé que las Afore sólo pueden invertir en instrumentos colocados vía ofertas públicas. En la ley lo que aprobó el Congreso en la Cámara de Diputados abre la posibilidad de que en un futuro, y con el visto bueno del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria de Valores, las Afore también puedan invertir en ofertas privadas”, detalló.
Este es un cambio relevante, porque hay administradoras que tienen menos del 45 por ciento del portafolio invertido en deuda gubernamental; aunque hay otras que tienen hasta el 60 por ciento; entonces lo que buscamos es generar los incentivos para que se aproveche al máximo el régimen de inversión”.
Para entender la participación de las Afore en ofertas privadas, Ramírez Fuentes explicó que en meses anteriores cuando se realizó una puja para la compra de restaurantes Vips, una Afore estuvo interesada en invertir en esa compra, pero considerando la complejidad en tiempos para participar en el proceso la Afore no pudo participar, con los cambios se flexibilizan los tiempos para concretar este tipo de decisiones.
Actualmente las Afore invierten en proyectos de infraestructura.
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