Del 2008 al cierre de abril de este año, las afores que más han reducido sus comisiones son Coppel e Invercap; sin embargo, a la fecha están entre las afores que cobran las cuotas más altas del mercado.
Por un lado, Coppel cobraba en el 2008 una comisión de 3.30% sobre saldo y al cierre de abril del 2014 se ubicó en 1.34%, es decir, se redujo en 1.96 puntos porcentuales, pero ocupa el primer lugar entre las afores con las comisiones más altas.
En el caso de Invercap, en abril del 2008 registraba una comisión de 2.48% y en la actualidad la cuota que cobra es de 1.32%, lo que significa una baja de 1.16 puntos porcentuales, y se ubica como la tercera con cuotas más altas entre las 11 afores que integran el mercado.
Alejandra Cerbón, analista de Banamex, comentó que la nueva Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), que se discutirá en el Senado en septiembre, prevé darle nuevas facultades a la Consar con el fin de que acelere la disminución de las comisiones que cobran las afores.
“A lo largo de los años, las comisiones han bajado de manera considerable; la metodología para aplicar la comisión depende de cada afore. No pueden cobrar comisiones muy altas, pues tendrían el riesgo de que la junta de gobierno le asigne la comisión más baja”.
Refirió que cada año las afores tienen que presentar ante la junta de gobierno de la Consar su propuesta de cuotas que cobrarán a los trabajadores por administrarles sus ahorros en un año.
De acuerdo con la Asociación Mexicana de Afores, del 2008 al 2013 las comisiones cobradas por las administradoras se redujeron en 5.8% anual. Además, en el 2014, la comisión sobre saldo del sistema representa una significativa disminución de 7% con respecto al año anterior.
AFORES QUE MENOS REDUJERON COMISIÓN
Por otra parte, las afores que actualmente tienen las comisiones más bajas son las que menos han reducido sus comisiones. Tal es el caso de Inbursa, que en el 2008 tenía una comisión de 1.18% y sólo bajó a 1.14% en el 2014, lo que se tradujo en una baja de 0.04 puntos porcentuales, pero actualmente ocupa el octavo lugar entre las afores con mayores cuotas.
Las afores XXI Banorte, Sura y Banamex, que representan más de 60% del mercado, bajaron su comisión de la siguiente manera: de 1.45 a 1.07%, de 1.74 a 1.15% y de 1.84 a 1.09%, respectivamente.
La analista de Banamex indicó que las afores más pequeñas son las que tienen que cobrar más comisiones debido a que tienen menos activos en custodia y por tanto generan menor rendimiento.
Destacó que con la aprobación de la Ley del SAR, estas afores podrían verse afectadas en el sentido de que si la Consar rechaza su propuesta de comisión se les asignará la más baja.
“Si la propuesta de comisión que hace una afore a la Consar es rechazada, tendrá que cobrar 75% de la comisión más baja que se tenga en el mercado. La Consar tiene diversos criterios para aprobar o rechazar las comisiones, aunque en la ley no se han planteado cuáles serán (los criterios) o si van a cambiar”, sostuvo la analista de Banamex.
Esta es una de las modificaciones que se hicieron en mayo al régimen de inversión de las Afores en México.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) anunció la creación de la Siefore Básica de Pensión (SB0), la cual invertirá los recursos de los ahorradores más cercanos al retiro (mayores de 63 años). “Esta siefore contará con criterios de inversión muy conservadores a fin de proteger el ahorro pensionario de cualquier futuro ciclo de volatilidad en los mercados financieros internacionales y nacionales. Los trabajadores elegibles para esta SB0 serán aquellos que estén por realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión o trabajadores del ISSSTE con bono redimido”, informó la Consar en un comunicado.
Para estos trabajadores se establece un horizonte más corto, de tres años para la SB1, que representa a trabajadores de 56 años de edad o más, y de un año para la SB0, que se encarga de administrar los recursos de los trabajadores ya retirados, informa El Economista. También se establece la obligatoriedad para las afores de contar con portafolios de referencia (benchmarks) que alineen mejor el interés de los ahorradores del sistema de pensiones para que sus recursos se inviertan buscando la mayor rentabilidad posible en un horizonte de mediano y largo plazo con la toma de decisiones de inversión de las afore.
Además de la nueva Siefore, otras de las moficiaciones que se aprobaron en mayo fue la ampliación de la temporalidad del Indicador de Rendimiento Neto (IRN) de las siefores de los ahorradores más jóvenes de 5 a 7 años. «Contar con portafolios de referencia para cada Siefore, los cuales serán transparentes para la autoridad, permitirá evaluar de manera más precisa el desempeño de las estrategias de inversión de los fondos», según la Comisión.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) decidió “ajustar” las reglas para la administración de los recursos para la jubilación de los trabajadores mexicanos, que en abril acumularon 2 billones 143 mil 166 millones de pesos, para adecuarlas al nuevo escenario financiero y de inversión planteadas en las reformas estructurales, particularmente en infraestructura.
Datos de la propia Consar indican que al pasado mes de abril se habían utilizado 224 mil 979 millones de pesos para financiar proyectos de infraestructura, en particular agua y carreteras, así como otros 95 mil 476 millones para impulsar obras en el sector energético.
El organismo regulador dio a conocer este lunes que decidió ampliar en dos años el horizonte de inversión en el manejo de los recursos para la jubilación de los trabajadores mexicanos que ahora será un mínimo de 7 años y no de los 5 anteriores.
Al dar a conocer “ajustes” al régimen de inversión de las administradoras de fondos para el retiro (Afores) el organismo también informó sobre la creación de una nueva sociedad de inversión especializada en fondos para el retiro (Siefore), la SB0 (Siefore básica cero).
Explicó que se busca “favorecer una inversión de mayor plazo”, aprovechar las oportunidades de inversión que brindarán las reformas estructurales y los planes de inversión en infraestructura impulsados por la actual administración”, “incentivar un horizonte de inversión cada vez más de mediano y largo plazo, acorde con la naturaleza del ahorro pensionario” y “proteger los recursos pensionarios de las personas más cercanas al retiro”.
Hasta el pasado mes de abril los recursos para las pensiones de los trabajadores acumulados en el Sistema de Ahorro para el Retiro se elevaron a 2 billones 143 mil 166 millones de pesos, que equivalen a casi 13 puntos del producto interno bruto del país calculado para este año.
Para muchos, comprar un seguro de vida es como “planear la muerte” y, como “todavía nos faltan muchos años” evitamos pensar en eso. Desafortunadamente, este tipo de ideas ha causado problemas financieros a innumerables familias. A continuación le presento tres mitos muy comunes sobre ellos.
1.- “Soy joven, me quedan muchos años de vida”. Quizá tenga razón y viva 100. Sin embargo, si la muerte le llega de manera inesperada y sin un seguro de vida, además de la tristeza que embargará a sus familiares, también tendrán la incertidumbre sobre cómo cubrirán los gastos, especialmente si el fallecido era el jefe o jefa de familia.
2.- “Son muy caros”. Existen seguros de diversos grados de complejidad (y precio). Para la mayoría de la población es suficiente un “seguro de vida a término”, que en inglés se conoce como “term life”. Son muy económicos, por ejemplo, en El Paso, un seguro de 10 años por 500 mil dólares le puede costar menos de 20 dólares al mes a una persona de 30 años. El costo final se determina con la edad, historial médico y estado de salud del asegurado.
3.- “Las aseguradoras no pagan”. La industria de los seguros es de las más reguladas. Para evitar abusos, es muy importante entender la totalidad de la póliza y dar información veraz al momento de comprar el seguro y con compañías formalmente establecidas y de prestigio. Si tiene alguna queja, en El Paso se puede dirigir al Texas Department of Insurance (www.tdi.texas.gov) y en México a la CONDUSEF (www.condusef.gob.mx).
Ahora, ¿cuánta cobertura comprar? Recomiendo que su seguro de vida sea por al menos diez veces su ingreso anual. El monto debería ser mayor si tiene hijos pequeños o si tiene deudas importantes.
Un seguro de vida es una protección para su familia. Si no lo tiene, quizá es buena idea que considere comprar uno.
Aunque hace dos años la Asociación de Bancos de México (ABM) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) firmaron un acuerdo para transparentar la venta de seguros vía telefónica, la realidad es que las malas prácticas y las reclamaciones siguen en aumento.
En 2012, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) reportó alrededor de 2 mil 400 reclamos relacionados con la venta de pólizas por teléfono, mientras que en 2013 ascendieron a 2 mil 880; es decir, en lugar de disminuir, mostraron un aumento de 15 por ciento.
Luis Fabre, vicepresidente de la Condusef, indicó que el convenio firmado por ambas asociaciones, y del cual el organismo que representa fungió como testigo, sigue vigente; sin embargo, aceptó que en materia de ventas telefónicas se registra un alto índice de controversias relacionadas con problemas para la cancelación de seguros.
Explicó que desde la firma del protocolo se ha buscado establecer un procedimiento operativo para corregir estas prácticas, pero se han detectado múltiples complicaciones, toda vez que los centros de atención telefónica, donde se ofrecen las pólizas al público, están separados de la aseguradora, y a su vez ésta lo está de la institución bancaria que hace el cargo de la prima al usuario, lo que dificulta la comunicación.
Entre las formas de colocar pólizas se tiene conocimiento de casos en que luego de que una persona contrata una tarjeta de crédito, recibe una llamada de un agente de ventas que le ofrece un seguro, muchas veces bajo un único pago e inclusive gratis, una vez que el cliente acepta se realiza el trámite, pero la sorpresa viene al recibir los estados de cuenta con el cargo del seguro, pero lo peor es el total desconocimiento de las cláusulas y las características de lo que se contrató.
Al percatarse de esa situación, lo normal es realizar una llamada telefónica al banco y pedir la cancelación del producto; no obstante, no es tan sencillo, primeramente los ejecutivos tratan de convencer para no darlo de baja, posteriormente las trabas pueden ir desde enviar una carta con la exposición de motivos, enviar un fax que curiosamente nunca llega o la precancelación para luego acudir a una sucursal.
Al cuestionar a Fabre sobre el contraste de lo sencillo que es vender un seguro por teléfono y lo complicado para cancelarlo, el funcionario reiteró que el problema pasa por la falta de comunicación entre las diferentes áreas de las instituciones financieras; por ello, la Condusef está tomando “cartas en el asunto”, con el objetivo de corregir esos procedimientos y garantizar a los usuarios que si contrataron un seguro por teléfono, lo puedan revocar por ese medio con la misma facilidad.
Adicionalmente, continuó, la Condusef observó desde 2011 un aumento en las ventas por teléfono; sin embargo, los ejecutivos de cuenta no proporcionaban información lo suficientemente detallada, no especificaban el alcance real de las coberturas ni la forma de conservarlas o darlas por terminadas.
Derivado de esas circunstancias, el número de reclamaciones por seguros no contratados de forma voluntaria mostró un aumento importante, al grado de que llegaron a alcanzar 9 por ciento del total de las quejas recibidas del sector asegurador y 2 por ciento de las reclamaciones hacia el sistema bancario, recordó Fabre.
En defensa del sector asegurador, Eduardo Villegas, director general de HIR Seguros, estableció que se debe hacer un análisis del caso y poner todos los elementos en contexto, dado que las casi 3 mil reclamaciones por malas prácticas que registró la Condusef en 2013 son una proporción sumamente pequeña si se compara con el número de asegurados que, según datos de la AMIS, sumaron 18 millones.
En los primeros tres meses del año la tendencia en las controversias hacia el sector asegurador parece mantenerse igual, pues el organismo defensor de los usuarios contabiliza 720 quejas, lo que equivale a poco más de un cuarto de las registradas en todo el año pasado.
Para disminuir el número de quejas, la ética de los agentes de seguro juega un papel fundamental, por ello, afirmó que el proceso de certificación de cada uno de ellos cumple con los más altos requisitos, toda vez que tienen la responsabilidad de ofrecer productos acordes con el perfil de cada cliente, así como explicarles a detalle las condiciones del contrato, concluyó Fabre.
También tarjetas no solicitadas
En el primer cuatrimestre de 2014, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) registró 2 mil 768 acciones de defensa por tarjetas de crédito no solicitadas y, de ese total, 52 por ciento se refiere a reclamaciones por parte de los usuarios.
En un comunicado, el organismo informó que más de 80 por ciento de esas reclamaciones se concentran en entidades financieras como BBVA Bancomer, Banamex y Santander.
Expuso que, según la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, la institución que incurra en la práctica de emitir una tarjeta de crédito sin la autorización del cliente se encuentra en falta y podrá ser sujeta de una sanción.
Ante ello, la Condusef recomendó consultar el buró de crédito para asegurarse de no tener una tarjeta no solicitada.
En esos casos se debe presentar inmediatamente una queja ante la entidad financiera que emitió el plástico y/o ante la propia Condusef.
Como medida precautoria, añadió, se debe tener cuidado de no proporcionar copia de la identificación oficial a quien ofrezca una tarjeta de crédito si no está seguro de adquirir dicha tarjeta, y tomarse el tiempo para leer cuidadosamente los documentos antes de firmarlos.
El retiro sin duda es uno de los mayores cambios de nuestras vidas, particularmente si uno ha pasado la mayor parte de su vida adulta trabajando, el retiro puede representar una modificación muy drástica que podría generar, incluso, una fuerte depresión.
Mucha gente cuando se retira, se queda en casa sin saber qué hacer, están tan acostumbrados a trabajar que ya no saben qué sigue, se dan cuenta que tienen pocos amigos: prácticamente convivían con compañeros de trabajo, clientes o proveedores.
Por ello muchos buscan seguir colaborando en la empresa que dejaron, aunque sea de manera externa, como asesor, y con un horario reducido, esto puede facilitar la transición.
El retiro nos cambia la vida de muchas maneras, ya no recibimos nuestro salario, por el contrario tenemos que tramitar nuestra pensión, que muchas veces representa un ingreso mucho menor, sobre todo para aquellos que no supieron planearlo con cuidado desde sus años de juventud.
EL RETIRO, IGUAL A TODA LA VIDA POR DELANTE
Muchas personas que se retiran se sienten todavía con energía para hacer cosas, de alguna manera ven que aún tienen una vida por delante y pueden seguir siendo productivos; tienen razón, pero además pueden contribuir en algo que les apasione; los que planearon bien su retiro y no tienen presiones económicas, pueden aportar su experiencia y visión de manera, incluso, gratuita con trabajo social, organizando cursos, etcétera.
APRENDER A VIVIR EN PAREJA
Parece mentira, pero en el retiro muchas veces tenemos que volver a aprender a vivir en pareja. Antes no estábamos en casa, salvo para desayunar, dormir, o los fines de semana; ahora estamos mucho más tiempo y podemos interrumpir la rutina normal que tenía la pareja, están juntos más tiempo y por lo que hay cosas en las cuales uno termina por estorbar al otro. Sin embargo, esto también les da la oportunidad de volver a descubrirse el uno al otro, de volverse a encontrar y a enamorar, y de hacer más aquellas cosas que disfrutan juntos; también es una oportunidad de crecer como persona respetando los espacios del otro.
CUMPLIR NUESTROS SUEÑOS
El retiro nos da el tiempo que antes no teníamos para poder planear un viaje largo, para explorar esa parte exótica del mundo que tenemos ganas de ver; claro siempre que contemos con los recursos suficientes para hacerlo.
Hay personas que incluso se meten a estudiar una segunda carrera, a hacer algo que siempre habían querido pero no habían tenido el tiempo — o la energía suficiente — para lograrlo.
LA OTRA CARA DE LA MONEDA
Para muchas personas el retiro será una época de muchas limitaciones y donde tendrán que depender de otras personas, por ello es importante planear nuestro retiro desde hoy, no importa la edad, y darnos cuenta de la pensión que podremos alcanzar con las aportaciones obligatorias a la afore y hacer ahorros voluntarios que nos permita tener el retiro que deseamos.
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