por Asesores Patrimoniales | May 29, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Pension
SIPSE
25/05/2014
Por: Jaime Gutiérrez
Para el IMSS todos debiéramos de morir a más tardar al cumplir los 75 años de edad y con la nueva Ley del Seguro Social y del ISSSTE, la esperanza de vida de los mexicanos está estimada en 110.
El concepto esperanza de vida es un término que, en materia de seguros y pensiones, se utiliza con frecuencia para referirse a la cantidad de años que vive una determinada población, o un segmento de ella, en un periodo determinado.
Son múltiples los factores que influyen en cuántos años vivimos los mexicanos, entre otros: el nivel socioeconómico, acceso a servicios médicos y de salud, hábitos alimenticios y/o de higiene, etc.
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) se encarga en nuestro país de generar datos estadísticos en esta materia.
Así, el INEGI ha determinado que, en nuestro país, las mujeres viven más que los hombres, y usted puede corroborarlo muy sencillamente: qué hay más, ¿viudos o viudas?
Lo anterior significa que las mujeres viven, en promedio, más años que los hombres.
En 1930, la esperanza de vida para las mujeres era de treinta y cinco años, y para los hombres, de treinta y tres; para 2010, la esperanza de vida había subido a setenta y ocho años las mujeres, y setenta y tres, los hombres.
Pero ¿qué tiene que ver la esperanza de vida con su pensión?
En realidad tiene mucho que ver, pues, en primer lugar, para el IMSS todos debiéramos de morir a más tardar al cumplir los setenta y cinco años de edad y lo más sobresaliente de esto es que, para efectos de las pensiones que se concedan acorde con lo previsto en la nueva Ley del Seguro Social y del ISSSTE, la esperanza de vida de los mexicanos está estimada en ciento diez años.
Para la pensión que usted obtenga, en la modalidad de Rentas Vitalicias, la esperanza de vida que se considera, a fin de determinar el costo de los seguros de Rentas Vitalicias y de Sobrevivencia, será de ciento diez años, según se establece en las Tablas de Mortalidad que para el efecto ha publicado la Comisión Nacional de Seguros y de Fianzas, y que los Institutos tomarán de referencia para determinar su pensión.
Para efecto de la pensión en la modalidad de Retiros Programados, la esperanza de vida prevista en la normatividad será por los años que le falten para cumplir setenta y cinco años de edad, pero, para el seguro de Sobrevivencia, serán los ciento diez años.
Así, la esperanza de vida tiene un papel preponderante en nuestro sistema de pensiones, pues las otorgadas por el IMSS y el ISSSTE, en el Sistema de Reparto, así como la obtenida en la modalidad de Retiros Programados, tienen por esperanza de vida la edad de setenta y cinco años, mientras que en las obtenidas en la modalidad de Rentas Vitalicias, la esperanza de vida es de ciento diez años
por Asesores Patrimoniales | May 29, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda
Un1ón
29/05/2014
Pedro Mentado
Contar con 116 puntos o los bimestres de cotización continua que se establezcan en el producto de crédito que elijas
¿Cómo obtener un crédito de Infonavit? Te decimos los 8 requisitos para obtener un crédito Infonavit:
1.- Hacer tu presupuesto familiar para que, antes de solicitar un crédito, reflexiones sobre tus ingresos y tus gastos y así puedas determinar si estás en posibilidad de pagarlo.
2.- Responder el cuestionario API para que recibas una asesoría personalizada sobre la mejor forma de usar tu crédito.
3.- Consultar tu Precalificación y puntos para que sepas:
- Cuántos puntos tienes y si ya puedes tramitar tu crédito. Aquí puedes consultar las tablas de cálculo de puntuación.
- Cuánto ahorro tienes en tu Subcuenta de Vivienda y qué cantidad se sumaría a tu monto de crédito.
- Cuál es tu monto de crédito.
- Cuánto se te descontaría de tu monto de crédito para los gastos de titulación, financieros y de operación (por ejemplo, los honorarios del notario).
- Cuánto te descontaría tu patrón de tu salario para el pago de tu crédito.
- Cuál es el tiempo estimado para pagar tu crédito si es en veces salario mínimo (VSM), o el que tú elijas si tu crédito es en pesos.
4.- Contar con 116 puntos o los bimestres de cotización continua que se establezcan en el producto de crédito que elijas.
5.- Llenar la Solicitud de inscripción de crédito.
6.- Tener dos referencias de personas que te conozcan y proporcionar sus datos para su futura localización.
7.- Tomar el taller gratuito Saber para decidir según te corresponda, en línea o de forma presencial, en los planteles del Colegio Nacional de Educación Profesional Técnica (Conalep). Ahí recibirás información para que decidas sobre el uso de tu ahorro y tu crédito, tus opciones para usarlo y, si te decides por la compra de una casa, cómo elegirla, así como los derechos y obligaciones que adquieres.
8. -Cumplir con lo que establece el programa Hipoteca Verde, respecto a la instalación de accesorios ahorradores de agua, luz y gas, que pagarás con el monto de crédito adicional que te daremos.
por Asesores Patrimoniales | May 29, 2014 | Afore, Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias
El Economista
28/05/2014
Paulina Gómez y Yael Córdova
El estado de cuenta de su afore juega un papel de suma importancia; en el documento usted podrá evaluar cómo está su ahorro para el retiro o si le conviene o no seguir en la misma afore.
Jorge Torres Góngora, director general de Educación Financiera en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), informó que los trabajadores tienen derecho a recibir por lo menos tres veces al año, de manera cuatrimestral, el estado de cuenta de su afore, en el que se deberán plasmar las aportaciones patronales, del Estado y las del trabajador.
“En mayo las afores enviarán a sus trabajadores el estado de cuenta correspondiente al primer cuatrimestre del 2014. Es importante que al recibirlo revise su información a detalle; ya que se trata de los recursos con los que contará al momento de su retiro”, comentó.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) precisó que el estado de cuenta es el documento con el que puede demostrar que es el dueño de su cuenta individual, y es requerido para diferentes trámites como retiros, créditos de vivienda, cambio de afore, entre otros.
La Consar añadió que independientemente de que este documento sea enviado a su domicilio, usted podrá solicitar a su afore en cualquier momento un estado de cuenta adicional, una constancia de saldos o un resumen de movimientos; mismos que deben contener el folio de su último estado de cuenta cuatrimestral.
“Una vez solicitado alguno de estos documentos, la afore debe entregárselo en cinco días hábiles. Se podrá entregar en los módulos o sucursales, por correo electrónico, en su domicilio o a través de su página de Internet”, informó.
CONOZCA LOS CAMBIOS
En tanto, el pasado 13 de mayo la Asociación Mexicana de Afores (Amafore) informó sobre los cambios realizados al formato de los estados de cuenta con el fin de ofrecer más información al trabajador. Es así que en mayo usted deberá recibir su nuevo estado de cuenta, el cual corresponderá al primer cuatrimestre del 2014.
La Amafore destacó que dentro del nuevo formato se incluye una gráfica en la cual se indican los instrumentos financieros en los que se encuentran invertidos los recursos, además de un apartado en el que se describen las subcuentas que se destinarán para fondear su pensión y un resumen de movimientos.
Destacó que ahora existen tres tipos de formatos de estados de cuenta: Transición (trabajadores que iniciaron cotizaciones antes del 1 de julio de 1997).
Otra modalidad es Afore (para aquellos que comenzaron a cotizar en el IMSS, a partir del primero de julio de 1997, o bien al ISSSTE a partir del 1 de abril del 2007) y por último Mixtos, para quienes han cotizado en el IMSS y en el ISSSTE.
“Otra modificación importante al anverso del estado de cuenta es la inclusión de la información referente a los instrumentos en los que las afores invierten (renta fija, variable, estructurados, entre otros), así como su porcentaje. De esta manera, el trabajador conoce la composición y diversificación del portafolio de la Administradora donde están sus recursos”, detalló.
La asociación conminó a que dé seguimiento puntual a sus estados de cuenta y a hacer conciencia de la importancia de su patrimonio, el cual será la base de su pensión al momento de su retiro.
¿CÓMO LEER EL DOCUMENTO A SU FAVOR?
A. Periodo que comprende el estado de cuenta
B. Cuánto tiene en su cuenta individual
C. Datos personales
D. Resumen general
E. Tabla comparativa de afore
F. Detalle del resumen general
G. Datos de referencia de aportaciones en el último periodo
H. Bono de pensión
por Asesores Patrimoniales | May 28, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Fondos de inversión, Noticias
El Economista
27/05/2014
Redacción
¿Ha llegado la hora de invertir en índices de acciones de sustentabilidad? La sustentabilidad empezó a ser mirada por algunos grandes inversionistas como un indicador más a la hora de tomar sus decisiones. Es un concepto amplio y heterogéneo, pero cada vez más mirado por los fondos globales.
Los inversionistas deberían conocer los beneficios de este tipo de inversión y, para ello, las empresas listadas deberían fortalecer cada vez más su reputación y robustecer la transparencia en sus prácticas diarias.
Para 2015, la inversión destinada a las empresas que cotizan en índices bursátiles de sustentabilidad será de entre 15 y 20% del total de activos bajo manejo por administradoras de fondos comunes de inversión (que ascienden a 26.500 billones de dólares) según el estudio Responsible Investing: a Paradigm Shift” realizado por Robeco y Booz & Company.
Elaborar un índice de empresas sustentables también sirve para cuidar la salud de las inversiones: una visión a largo plazo del mundo y los mercados es esencial.
A modo de ejemplo, en los Estados Unidos, uno de cada ocho dólares colocados en la bolsa se destina a empresas seleccionadas por su:
- 1. Desempeño ambiental
- 2. Prácticas en materia social
- 3. Gobierno corporativo
Esos serían los tres ejes en torno a los cuales gira la idea de realizar una inversión en acciones de empresas o en fondos comunes de inversión denominados “sustentables”.
Dentro de las primeras áreas de trabajo de las empresas, es decir en el desempeño ambiental, se requiere de las empresas tener un sistema de manejo ambiental de acuerdo al sector, con reportes públicos de impactos, tener en cuenta la biodiversidad y cuidar del impacto climático así como en el tratamiento del agua.
Entre las prácticas de las empresas en materia social o del grupo de interés están los empleados, para los cuales las empresas deben ofrecer igualdad de oportunidades, una clara política de retención de talentos, ofrecer salud y seguridad a sus empleados y cada vez más efectuar un balance de vida familiar. Asimismo, recae en las obligaciones de las empresas interactuar cada vez más con la comunidad. Los clientes y proveedores también forman parte de este núcleo de trabajo.
En materia de Gobierno corporativo, los empresarios deber dar cumplimiento a las regulaciones internacionales de ética y gobierno corporativo en general, las distintas declaraciones sobre derechos humanos, medio ambiente y desarrollo, y adherir a la Convención de Naciones Unidas contra la Corrupción. La lucha contra la corrupción debe estar expresamente escrita en el código de ética, que incluye otros factores relevantes como una política sobre donaciones o regalos. Debe haber independencia del consejo o directorio. Incluir cada vez más a las mujeres en altos rangos y realizar análisis de riesgos y oportunidades ambientales y sociales.
México ha lanzado su IPC Sustentable y muchos otros países poseen índices similares, como el Indice de Sostenibilidad Empresarial (ISE) de la BM&FBOVESPA brasileña, que busca estimular la responsabilidad ética de las empresas. Este último fue originalmente financiado por la International Finance Corporation (Banco Mundial), y su diseño metodológico es responsabilidad de la Fundación Getulio Vargas. La evaluación se da por el desempeño de las empresas en cuanto a sostenibilidad basada en la eficiencia económica, equilibrio ambiental, justicia social y gobierno corporativo. Conceptos como calidad, nivel de compromiso con el desarrollo sostenible, equidad, transparencia y prestación de cuentas, naturaleza del producto, además del desempeño empresarial en el ámbito económico-financiero, social, ambiental y cambio climático son todas ellas variables que se toman en cuenta para formar parte de ese índice. La Bolsa es responsable por el cálculo y la gestión técnica del índice. Natura y Petrobras son dos casos de éxito que ilustran lo que pasa en el mercado brasileño. Natura no sólo forma parte del índice bursátil de empresas sustentables de brasil, sino que también ocupa el segundo lugar en el ranking global 100 de Corporate Knights.
El índice Global 100 elaborado por Corporate Knights analizó más de 4,000 grandes y medianas empresas para elaborar el ranking. El estudio se llevó a cabo basado en métricas innovadoras de acciones sustentables, tales como la cantidad que se emite de carbono, el uso racional de energía y de agua, además del adecuado tratamiento de la basura. Dicho análisis se aplica en 22 países.
Por otro lado, el Best Global Green Brands de Interbrand es un subíndice del índice Best Global Brands. Este último incluye a las 100 empresas con mayor valoración de marca del mundo. Ese listado se reduce a 50 compañías con mejor desempeño en materia de sustentabilidad. El criterio de selección de estas compañías se basa, además del valor económico de cada una, en la distancia que hay entre lo que la marca comunica y lo que realmente practica con respecto al cuidado del medio ambiente y el respeto por las comunidades.
También existe el Indice de Sustentabilidad S&P Dow Jones. El DJSI fue conformado en 1999 y fue pionero entre los índices que rastrean la performance de las empresas líderes en sustentabilidad a nivel mundial. Las últimas adiciones en 2013 fueron las de Bank of America, UBS y United Parcel Service (en reemplazo de Johnson & Johnson, HSBC y Vodafone. El DJSI World 2013/2014 tiene 333 empresas distribuidas entre los siguientes subíndices:
Indice Regional Cantidad de miembros
- Dow Jones Sustainability Asia Pacific 152
- Dow Jones Sustainability Australia 55
- Dow Jones Sustainability Emerging Markets 81
- Dow Jones Sustainability Europe 177
- Dow Jones Sustainability Korea 53
- Dow Jones Sustainability North America 140
Es difícil que las empresas tomen iniciativas que son costosas y poco rentables a corto plazo cuando uno ve que la mayor economía del mundo (los Estados Unidos) ha sido uno de los pocos países desarrollados que no se suscribió a los tratados ambientales firmados en la década de 1990. Tampoco los mercados emergentes todavía no han conseguido sumarse a este desafío de ganar dinero de forma sostenible para las generaciones futuras, lo cual es un proceso para nada finalizado.
por Asesores Patrimoniales | May 28, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda
El Economista América
28/05/2014
La vivienda económica representó 71.75% contra 28.25 de vivienda media y residencial, y para el mismo período del año en curso los porcentajes variaron a 68.48 y 31.52%.
Durante el primer trimestre de 2014, los precios de las casas en el país mostraron un incremento de 5% a nivel nacional respecto al mismo periodo del año pasado, informó la Sociedad Hipotecaria Nacional (SHF).
Lo anterior, de acuerdo con los resultados del Índice SHF de Precios de la Vivienda que comprende casas solas, en condominio y departamentos con crédito hipotecario garantizado, al cierre de marzo de este año.
«El incremento que presentó el Índice SHF durante este trimestre fue resultado de diversos factores, tales como el aumento de transacciones de viviendas usadas para todos los tipos (casas solas, en condominio y departamentos) de valor medio y residencial«.
De hecho, continúa, la vivienda usada registró su mayor participación desde que se tienen registros.
En los primeros tres meses de 2013, el mercado de vivienda económica y social representó 71.75% contra 28.25 de vivienda media y residencial, y para el mismo período del año en curso los porcentajes variaron a 68.48 y 31.52%, en ese orden.
El reporte del banco de desarrollo señala que el índice para casas solas creció 4.86%, mientras que el respectivo a casas en condominio y departamentos (considerados de forma conjunta) presentó un alza de 5.19% durante el período de referencia.
En el mercado de vivienda usada, el índice registró un cambio porcentual a tasa anual del 7.13%, y el Índice SHF de Vivienda Nueva aumentó 3.76%, precisó la institución a través de un comunicado.
Asimismo, el Índice de Vivienda Económico-Social registró un valor de 105.39, mientras que en el mismo trimestre de 2013 fue de 100.71, lo que representa una variación porcentual a tasa anual de 4.65%, mientras que la vivienda media y residencial (presentada en modo agregado) subió en 5.13 por ciento.
por Asesores Patrimoniales | May 28, 2014 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Seguros
Infosel/Financiero
27/05/2014
Los clientes decidirán la aseguradora que más les convenga, tanto del seguro de vida y el seguro de daños
Con la entrada de la Reforma fiscal, las ventas atadas de seguros para la contratación de una hipoteca ya no se permiten, de tal manera que los clientes decidirán la aseguradora que más les convenga, tanto del seguro de vida y el seguro de daños, indicó Ignacio Flores, director de crédito Hipotecario de Grupo Financiero Banamex.
«Es decir el cliente contrata la hipoteca y puede básicamente contratar el seguro de vida y daños con la misma aseguradora del banco o en determinado momento a través de un tercero con otra aseguradora», dijo. Y es que a partir del 10 de abril todos los bancos a través de sus folletos de Ley y Transparencia, que es un documento oficial, informan que los clientes y tienen la opción de elegir el seguro con la aseguradora que más le convenga.
En el caso de Banamex, la realidad es que en el proceso de suscripción de un crédito hipotecario el seguro es sumamente barato, porque prácticamente va aunado la suscripción de un seguro, y se realiza a través de una póliza colectiva, ahí no importa la edad, explicó. En cambio si ese mismo cliente se va y quiere contratar el seguro de vida a través de una agencia de seguros una empresa externa, van a hacer todo un estudio y análisis y el seguro le podría costar dos o tres veces más caro, agregó.
Los créditos tienen nuevos atributos: se le da al cliente gratis un seguro de vida que le permita estar tranquilo, y un seguro de daños a la propiedad integrados sin ningún costo. El producto se vuelve sencillo, transparente; es decir: «el crédito te va a costar anual esto, y es uno de los Costos Anuales totales (CATS) más baratos del mercado, lo único que pagas son intereses».
Hipoteca «Banamex uno», tiene un CAT de 10.1%, de hecho es uno de los más bajos del mercado para ese segmento. En el caso de hipoteca Sin, el CAT es del 11.2%. «En el 2013 colocamos 120 mil créditos entre todos los bancos, y para este año estamos por arriba de la colocación que llevamos a cabo en el 2013. Hay muchos desarrolladores que están construyendo vivienda media o residencial o residencial plus y si se percibe demanda», explicó. En el caso de Banamex, coloca prácticamente uno de cada cuatro créditos. Los programas como hipoteca SIN e Hipoteca BANAMEX UNO, así como los programas en coparticipación con Infonavit, Infonavit Total, o de segundo crédito, han estado muy activos.
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