Administradoras de Fondos de Ahorro para el Retiro (Afore) anunciaron ayer modificaciones a los formatos de los estados de cuenta, en coordinación con el agente regulador, la Comisión Nacional de Ahorro para el Retiro (Consar).
CIUDAD DE MÉXICO.- En su comunicado, la institución que agrupa al gremio de las Afore indicó lo siguiente:
“Con el propósito de ofrecer más y mejor información al trabajador, las Afores, en coordinación con la Comisión Nacional del SAR, han modificado el formato de los estados de cuenta correspondiente al primer cuatrimestre de 2014, y que las Afores comenzarán a enviar a sus trabajadores durante mayo”.
Algunos de los aspectos en los que se presentaron mayores modificaciones, de acuerdo con la información de la Asociación Mexicana de Administradoras de Ahorro para el Retiro (Amafore), son los siguientes:
1) Se presenta una gráfica en la que se detallan las inversiones de los trabajadores; es decir, en dónde están invertidos dichos recursos; la intención es que los trabajadores se mantengan informados y se empiecen a familiarizar con los términos e instrumentos financieros que forman parte de sus recursos por medio de su cuenta de ahorro para el retiro.
2) Se detallan con mayor rigor las subcuentas y los montos que se utilizarán para fondear la pensión del trabajador una vez que llegue el momento del retiro.
3) Un resumen de movimientos; aunque en realidad en los formatos anteriores ya existía éste apartado, habrá que esperar para ver cuáles son las novedades al respecto. Sin embargo, en el tema del ahorro para el retiro la información nunca sobre, seguramente será importante lo que se aporte al respecto.
Desde luego que los esfuerzos de transparencia también abonan al prestigio del sistema y a la confianza de los trabajadores, estamos frente a un cambio relevante, con acciones que llevan a cabo en los últimos días dos de los tres actores principalísimos del sistema, el otro es el sector de los trabajadores.
También es importante mencionar la emisión de un tercer formato, que se añade a los dos existentes: trabajadores de la generación de la transición y trabajadores generación 97. Habrá un formato mixto para trabajadores que han cotizado en el IMSS y en el ISSSTE, a fin de detallar mejor los saldos y movimientos que se han realizado en cada institución.
El nuevo estado de cuenta se empezó a repartir en este mes, es un esfuerzo por hacer llegar más de 50 millones de documentos.
La ley obliga a que todas las Afore deben enviar por correo dicha información, no existen excusas para que no suceda. En todo caso, recuerde que tiene el derecho como trabajador de exigirle a la Afore la entrega de un estado de cuenta suplementario por otros medios: correo electrónico, copia escaneada, etcétera.
El siguiente estado de cuenta lo recibiremos los trabajadores hasta septiembre, en la realidad solo recibimos tres documentos a lo largo del año, por lo que no podemos ni debemos dejar de preocuparnos y ocuparnos para tener la información necesaria sobre nuestro patrimonio: la cuenta individual de ahorro para el retiro.
De hecho, las acciones de los tres actores principales en el SAR permitirá su desarrollo; incluso porque no, la presión de uno contra otro.
Si un trabajador no exige su estado de cuenta lo único que hace es permitir que manejen su dinero como quieran; de facto, está dando su anuencia para que su patrimonio se maneje de forma discresional, a discresión de los que invierten en las Afore.
Ellos lo hacen no por malas personas, o porque violen alguna ley; por eso decimos la frase “de facto” porque en la práctica los trabajadores no hacen nada por vigilar el desempeño de su dinero. El estado de cuenta es un derecho y una obligación.
Con el fin de dar más herramientas a los trabajadores para que elijan mejor a su administradora, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) lanzará un nuevo indicador que mostrará el desempeño financiero de las Afores.
Dicho índice se suma al Indicador de Rendimiento Neto (IRN) y al Comparativo de Afores en Servicios (CAS), los cuales permiten conocer quiénes son las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) que dan mejor servicio, rendimiento y cobran menos comisiones.
El presidente de la Consar, Carlos Ramírez Fuentes, comentó a Notimex que este índice se está desarrollando y para el último trimestre del año podrían estar listo, con el propósito de dar más información a los ahorradores mexicanos.
El nuevo indicador de Desempeño Financiero medirá qué tanto aprovecha la Afore el régimen de inversión y cómo diversifica su cartera, así como la calidad de su gobierno corporativo y sistemas de gestión, entre otros, expuso.
“La decisión de en cuál Afore estar es fundamental. Se toma en función del Indicador de Rendimiento Neto, pero queremos también que conozcan dos cosas más, que tan buena es su Afore en materia de servicio y cómo produce los rendimientos, cómo gestiona el dinero”, indicó.
El titular del órgano regulador consideró relevante que los trabajadores mexicanos conozcan cual es la Administradora que está haciendo mejor su trabajo en distintos temas.
“Este indicador (de desempeño financiero) estaría listo hacia el cuarto trimestre del año, buscando proveer de mayor información a los ahorradores para que tomen decisiones más consientes, con mejor información sobre dónde están poniendo su ahorro”, subrayó.
Ramírez Fuentes también indicó que en julio próximo, la Consar publicará una segunda versión del CAS, el cual incluirá elementos que lo vuelven más robusto que la primera edición, sobre el tipo de servicios, cobertura, atención que ofrece a los trabajadores.
24.03.2014 Última actualización 25.03.2014 El Financiero/Bloomberg
El Infonavit analiza la posibilidad de eliminar el crédito denominado en veces salarios mínimos de manera definitiva, anticipó Jorge Gallardo, subdirector de crédito del Infonavit.
“Transitar al crédito en pesos de manera definitiva vemos este año. Primero tenemos que ver el impacto financiero, porque precisamente el balance lo tenemos en pesos, en salarios mínimos y el rendimiento a la Subcuenta también, lo que tenemos que hacer es un calce en el balance, para entender cuál sería el efecto y migrar el crédito a pesos”, precisó Gallardo.
El crédito indexado en salarios mínimos salió en los años 80, cuando el peso era muy volátil y la inflación era mucho más alta y el salario mínimo daba más estabilidad a los créditos, recordó el directivo.
Ahora es al revés, dijo, el salario mínimo crece mucho más y es más alto y el peso es más estable y tenemos una inflación controlada desde hace muchos años.
“Ahora el peso da mayor certidumbre en el pago de la curva del crédito, por eso de pronto la gente se asusta cuando ve sus saldos, porque el salario mínimo crece más que la inflación y de pronto ve saldos más altos”, reconoció Gallardo.
Ricardo Marentes, director general de Aserva Consulting Group, consideró que el instituto había tardado en dar este paso, debido a estabilidad de la economía mexicana desde hace varios años.
Ahora habrá que esperar si los créditos en pesos se ofrecerán sólo a hipotecas nuevas, o si permitirá a los acreditados refinanciar su deuda; en este sentido, habría que empatar el programa con otro de ayuda para el pago de costos notariales y registros públicos en apoyo a los acreditados, recomendó.
Actualmente, la tasa de interés de los créditos en pesos es del 12 por ciento, pero la idea sería que ésta baje, dijo Gallardo.
El Infonavit buscará también la opción de solicitar créditos en pesos, tanto a créditos tradicionales, como a cofinanciados, así como a todos los trabajadores, sin importar su nivel salarial.
Actualmente, el instituto ofrece el crédito en pesos sólo en la segunda hipoteca y para derechohabientes con un ingreso salarial mayor a 5 veces salarios mínimos (10 mil 228 pesos).
El proyecto, que espera consolidar el instituto este año, prevé que represente un beneficio directo con una reducción en tasas de interés, así como certeza en las mensualidades.
Marentes estimó que las tasas de interés podrían ser igual de competitivas que las ofrecidas por la banca comercial, lo cual sería un logro, dado que las tasas en salarios mínimos llegan a alcanzar (con el ajuste anual) niveles de 14 por ciento.
Es probable que los montos de crédito sean iguales a los actuales, pero en plazos menores a los 30 años, que hoy en día se ofrecen, previó.
Los trabajadores que tengan una Afore tendrán la posibilidad de aumentar la cantidad de dinero que recibirán cuando llegue la edad de su retiro laboral.
Esto es, durante la vida laboral en activo, cada año el trabajador recibirá un informe anual en el cual su Afore le informará la cantidad que recibirá a la hora de su retiro, considerando los recursos que tiene hasta ese momento.
En ese informe, la Afore deberá presentarle al trabajador un cálculo de cuánto dinero adicional debe ahorrar en su subcuenta de aportación voluntaria si desea recibir más dinero cuando reciba su pensión.
Este escenario será posible, en caso de que el Senado de la República apruebe las 52 modificaciones a la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), explicó a MILENIO, Carlos Ramírez Fuentes, presidente de la Consar.
Estas modificaciones fueron aprobadas en la Cámara de Diputados y turnadas al Senado de la República para su análisis, discusión y posible aprobación.
Actualmente cada cuatro meses el trabajador recibe el estado de cuenta de su Afore en el cual se desglosa, únicamente, el dinero que tiene el trabajador en cada una de las subcuentas.
De aprobarse los cambios a la Ley de SAR “la Afore enviará un informe provisional a los trabajadores de cuánto más necesitan para alcanzar retiros más altos”, detalló.
Para facilitar la realización de estas aportaciones voluntarias adicionales, el trabajador contará con las tiendas de conveniencia, como pueden ser los Oxxo o bien podrá domiciliar el servicio a su tarjeta de crédito o débito.
Estas modificaciones también ofrecen la posibilidad a un retiro “híbrido”, agregó. En un escenario hipotético: un trabajador que disponga de 500 mil pesos para su retiro, podrá retirar en una sola exhibición 200 mil pesos y programar el tiempo y la cantidad en que desea recibir los 300 mil pesos restantes, explicó el presidente de la Consar.
Afores, inversión en oferta privada
Ramírez Fuentes agregó que entre las modificaciones a la Ley e SAR destaca la autorización para que las Afore inviertan en ofertas privadas.
“Hoy la ley prevé que las Afore sólo pueden invertir en instrumentos colocados vía ofertas públicas. En la ley lo que aprobó el Congreso en la Cámara de Diputados abre la posibilidad de que en un futuro, y con el visto bueno del Banco de México y de la Comisión Nacional Bancaria de Valores, las Afore también puedan invertir en ofertas privadas”, detalló.
Este es un cambio relevante, porque hay administradoras que tienen menos del 45 por ciento del portafolio invertido en deuda gubernamental; aunque hay otras que tienen hasta el 60 por ciento; entonces lo que buscamos es generar los incentivos para que se aproveche al máximo el régimen de inversión”.
Para entender la participación de las Afore en ofertas privadas, Ramírez Fuentes explicó que en meses anteriores cuando se realizó una puja para la compra de restaurantes Vips, una Afore estuvo interesada en invertir en esa compra, pero considerando la complejidad en tiempos para participar en el proceso la Afore no pudo participar, con los cambios se flexibilizan los tiempos para concretar este tipo de decisiones.
Actualmente las Afore invierten en proyectos de infraestructura.
Periódico La Jornada
Miércoles 26 de marzo de 2014, p. 8
El director general del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), Alejandro Murat Hinojosa, planteó ante senadores la necesidad de reformar la ley que rige al organismo para disponer de los 190 mil millones de pesos de 22 millones de trabajadores que alguna vez cotizaron pero dejaron de hacerlo, con la finalidad de financiar parte del seguro de desempleo.
Al comparecer ante integrantes de la Comisión de Hacienda que dictamina las iniciativas del presidente Enrique Peña Nieto sobre seguro de desempleo y pensión universal, Murat Hinojosa sostuvo que el Infonavit no se descapitalizará, pese a que perdería 60 por ciento de sus recursos para financiar a los trabajadores desocupados.
Por su parte, el presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), Carlos Ramírez Fuentes, reveló que al día de ayer los trabajadores han retirado 8 mil millones de pesos de sus fondos de pensiones para hacer frente al desempleo. «Nuestros cálculos son que para los próximos años sólo utilizarán entre 4 y 5 mil millones de pesos de pesos de sus fondos de retiro».
A la reunión asistió, además de Ramírez Fuentes y Murat Hinojosa, Osvaldo Santín Quiroz, jefe de la oficina de coordinación del secretario de Hacienda.
Todos defendieron las reformas presidenciales, entre criticas de senadores del PRD y del PAN, que expresaron su rechazo a que el seguro de desempleo lo paguen los propios trabajadores, renunciando al derecho de tener una vivienda.
Murat explicó que los 190 mil millones de pesos que tiene el Infonavit son propiedad de los 22 millones de trabajadores que cotizaron, pero para que puedan tener acceso a ellos tendrían que regresar a la vida laboral o llegar a los 60 años para retirarse y exigirlos.
Agregó que por eso se requiere un tercer escenario, para que puedan usar esos recursos en caso de desempleo, que no está previsto ahora y que también es importante contar con él.
Durante la comparecencia, la perredista Dolores Padierna afirmó que «hay un terrible engaño en el caso de la llamada pensión universal, ya que hasta el propio Peña Nieto ha dicho que será de mil 92 pesos, pero se llegará a esa cifra dentro de 15 años y se comenzará con 580, cifra mucho menor a la pensión que se otorga en el Distrito Federal, que es de más de mil pesos».
Agregó que en el caso del seguro de desempleo se ofrecen «sólo migajas», ya que el gobierno aportará nueve pesos y lo demás corre a cuenta de los trabajadores.
Al responder a las críticas del senador Fernando Mayans, del PRD, respecto de que «los ahorros de los trabajadores pierden con las minusvalías», el presidente de la Consar dijo que «en los 17 años que lleva el Sistema de Ahorro para el Retiro no se ha perdido un solo centavo de los trabajadores. Tenemos un sistema seguro; el ahorro ha venido creciendo en forma sistemática».
En enero de ese año la Consar determinó hacer una reasignación de cuentas, lo que marcó el desplome de Afirme ya que perdió prácticamente el 85 por ciento de sus clientes
La Afore Afirme-Bajío inició sus operaciones hace diez años, llegó al mercado en 2004 como una asociación entre dos bancos regionales.
Su vida fue accidentada desde un principio, en los primeros años de operación se colocó como una de las instituciones que menor rendimiento pagaban y pocas veces pudo salir de tan deshonroso sitio.
No se sabe si fue precisamente por los rendimientos bajos que pagaba, por la poco presencia a nivel nacional, por una mala estrategia comercial o por una combinación de los tres factores anteriores, pero nunca pudo captar una cantidad de clientes importante, lo que fue claro cuando en enero de 2012 la Consar aplicó el sistema de reasignación de cuentas previamente fijado y dejó a varias Afore sin una base importante de clientes, entre ellas Afirme-Bajío, después de Inbursa fue la institución que más clientes perdió, pero a diferencia de ésta su base de clientes realmente quedó evidenciada, era muy pequeña; en los hechos, ese fue el principio del fin.
La aventura continuó dos años más, la institución estaba desahuciada pero probablemente su plana directiva tenía la esperanza de modificar la tendencia ante los movimientos de los afiliados que se generaron con las minusvalías, esperanza vana.
El tiro de gracia llegó en diciembre pasado, la institución volvió a perder clientes, sus números en la materia eran irrisorios, ni siquiera 70 mil clientes en un mercado en el que el jugador más grande contaba con alrededor de 11.7 millones de cuentas propias y 5 millones más asignadas por Consar, 16 millones de cuentas frente a menos de 70 mil, era absurdo por cualquier lado.
Quizás una de las lecciones que nos deja Afirme-Bajío es precisamente la de cuidar el tamaño de los jugadores, entendemos que el agente regulador no tenga porqué fijar cuotas de mercado, la competencia es libre; pero sí mantener muy de cerca la lupa con instituciones que se van rezagando en tamaño.
Afore Afirme-Bajio aparentemente nunca estuvo en peligro de quiebra, o mejor dicho los afiliados a dicha institución nunca estuvieron cerca de perder sus ahorros, pero una Afore demasiado pequeña siempre será un riesgo.
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