Para muchos, comprar un seguro de vida es como “planear la muerte” y, como “todavía nos faltan muchos años” evitamos pensar en eso. Desafortunadamente, este tipo de ideas ha causado problemas financieros a innumerables familias. A continuación le presento tres mitos muy comunes sobre ellos.
1.- “Soy joven, me quedan muchos años de vida”. Quizá tenga razón y viva 100. Sin embargo, si la muerte le llega de manera inesperada y sin un seguro de vida, además de la tristeza que embargará a sus familiares, también tendrán la incertidumbre sobre cómo cubrirán los gastos, especialmente si el fallecido era el jefe o jefa de familia.
2.- “Son muy caros”. Existen seguros de diversos grados de complejidad (y precio). Para la mayoría de la población es suficiente un “seguro de vida a término”, que en inglés se conoce como “term life”. Son muy económicos, por ejemplo, en El Paso, un seguro de 10 años por 500 mil dólares le puede costar menos de 20 dólares al mes a una persona de 30 años. El costo final se determina con la edad, historial médico y estado de salud del asegurado.
3.- “Las aseguradoras no pagan”. La industria de los seguros es de las más reguladas. Para evitar abusos, es muy importante entender la totalidad de la póliza y dar información veraz al momento de comprar el seguro y con compañías formalmente establecidas y de prestigio. Si tiene alguna queja, en El Paso se puede dirigir al Texas Department of Insurance (www.tdi.texas.gov) y en México a la CONDUSEF (www.condusef.gob.mx).
Ahora, ¿cuánta cobertura comprar? Recomiendo que su seguro de vida sea por al menos diez veces su ingreso anual. El monto debería ser mayor si tiene hijos pequeños o si tiene deudas importantes.
Un seguro de vida es una protección para su familia. Si no lo tiene, quizá es buena idea que considere comprar uno.
Aunque hace dos años la Asociación de Bancos de México (ABM) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) firmaron un acuerdo para transparentar la venta de seguros vía telefónica, la realidad es que las malas prácticas y las reclamaciones siguen en aumento.
En 2012, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) reportó alrededor de 2 mil 400 reclamos relacionados con la venta de pólizas por teléfono, mientras que en 2013 ascendieron a 2 mil 880; es decir, en lugar de disminuir, mostraron un aumento de 15 por ciento.
Luis Fabre, vicepresidente de la Condusef, indicó que el convenio firmado por ambas asociaciones, y del cual el organismo que representa fungió como testigo, sigue vigente; sin embargo, aceptó que en materia de ventas telefónicas se registra un alto índice de controversias relacionadas con problemas para la cancelación de seguros.
Explicó que desde la firma del protocolo se ha buscado establecer un procedimiento operativo para corregir estas prácticas, pero se han detectado múltiples complicaciones, toda vez que los centros de atención telefónica, donde se ofrecen las pólizas al público, están separados de la aseguradora, y a su vez ésta lo está de la institución bancaria que hace el cargo de la prima al usuario, lo que dificulta la comunicación.
Entre las formas de colocar pólizas se tiene conocimiento de casos en que luego de que una persona contrata una tarjeta de crédito, recibe una llamada de un agente de ventas que le ofrece un seguro, muchas veces bajo un único pago e inclusive gratis, una vez que el cliente acepta se realiza el trámite, pero la sorpresa viene al recibir los estados de cuenta con el cargo del seguro, pero lo peor es el total desconocimiento de las cláusulas y las características de lo que se contrató.
Al percatarse de esa situación, lo normal es realizar una llamada telefónica al banco y pedir la cancelación del producto; no obstante, no es tan sencillo, primeramente los ejecutivos tratan de convencer para no darlo de baja, posteriormente las trabas pueden ir desde enviar una carta con la exposición de motivos, enviar un fax que curiosamente nunca llega o la precancelación para luego acudir a una sucursal.
Al cuestionar a Fabre sobre el contraste de lo sencillo que es vender un seguro por teléfono y lo complicado para cancelarlo, el funcionario reiteró que el problema pasa por la falta de comunicación entre las diferentes áreas de las instituciones financieras; por ello, la Condusef está tomando “cartas en el asunto”, con el objetivo de corregir esos procedimientos y garantizar a los usuarios que si contrataron un seguro por teléfono, lo puedan revocar por ese medio con la misma facilidad.
Adicionalmente, continuó, la Condusef observó desde 2011 un aumento en las ventas por teléfono; sin embargo, los ejecutivos de cuenta no proporcionaban información lo suficientemente detallada, no especificaban el alcance real de las coberturas ni la forma de conservarlas o darlas por terminadas.
Derivado de esas circunstancias, el número de reclamaciones por seguros no contratados de forma voluntaria mostró un aumento importante, al grado de que llegaron a alcanzar 9 por ciento del total de las quejas recibidas del sector asegurador y 2 por ciento de las reclamaciones hacia el sistema bancario, recordó Fabre.
En defensa del sector asegurador, Eduardo Villegas, director general de HIR Seguros, estableció que se debe hacer un análisis del caso y poner todos los elementos en contexto, dado que las casi 3 mil reclamaciones por malas prácticas que registró la Condusef en 2013 son una proporción sumamente pequeña si se compara con el número de asegurados que, según datos de la AMIS, sumaron 18 millones.
En los primeros tres meses del año la tendencia en las controversias hacia el sector asegurador parece mantenerse igual, pues el organismo defensor de los usuarios contabiliza 720 quejas, lo que equivale a poco más de un cuarto de las registradas en todo el año pasado.
Para disminuir el número de quejas, la ética de los agentes de seguro juega un papel fundamental, por ello, afirmó que el proceso de certificación de cada uno de ellos cumple con los más altos requisitos, toda vez que tienen la responsabilidad de ofrecer productos acordes con el perfil de cada cliente, así como explicarles a detalle las condiciones del contrato, concluyó Fabre.
También tarjetas no solicitadas
En el primer cuatrimestre de 2014, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) registró 2 mil 768 acciones de defensa por tarjetas de crédito no solicitadas y, de ese total, 52 por ciento se refiere a reclamaciones por parte de los usuarios.
En un comunicado, el organismo informó que más de 80 por ciento de esas reclamaciones se concentran en entidades financieras como BBVA Bancomer, Banamex y Santander.
Expuso que, según la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, la institución que incurra en la práctica de emitir una tarjeta de crédito sin la autorización del cliente se encuentra en falta y podrá ser sujeta de una sanción.
Ante ello, la Condusef recomendó consultar el buró de crédito para asegurarse de no tener una tarjeta no solicitada.
En esos casos se debe presentar inmediatamente una queja ante la entidad financiera que emitió el plástico y/o ante la propia Condusef.
Como medida precautoria, añadió, se debe tener cuidado de no proporcionar copia de la identificación oficial a quien ofrezca una tarjeta de crédito si no está seguro de adquirir dicha tarjeta, y tomarse el tiempo para leer cuidadosamente los documentos antes de firmarlos.
El retiro sin duda es uno de los mayores cambios de nuestras vidas, particularmente si uno ha pasado la mayor parte de su vida adulta trabajando, el retiro puede representar una modificación muy drástica que podría generar, incluso, una fuerte depresión.
Mucha gente cuando se retira, se queda en casa sin saber qué hacer, están tan acostumbrados a trabajar que ya no saben qué sigue, se dan cuenta que tienen pocos amigos: prácticamente convivían con compañeros de trabajo, clientes o proveedores.
Por ello muchos buscan seguir colaborando en la empresa que dejaron, aunque sea de manera externa, como asesor, y con un horario reducido, esto puede facilitar la transición.
El retiro nos cambia la vida de muchas maneras, ya no recibimos nuestro salario, por el contrario tenemos que tramitar nuestra pensión, que muchas veces representa un ingreso mucho menor, sobre todo para aquellos que no supieron planearlo con cuidado desde sus años de juventud.
EL RETIRO, IGUAL A TODA LA VIDA POR DELANTE
Muchas personas que se retiran se sienten todavía con energía para hacer cosas, de alguna manera ven que aún tienen una vida por delante y pueden seguir siendo productivos; tienen razón, pero además pueden contribuir en algo que les apasione; los que planearon bien su retiro y no tienen presiones económicas, pueden aportar su experiencia y visión de manera, incluso, gratuita con trabajo social, organizando cursos, etcétera.
APRENDER A VIVIR EN PAREJA
Parece mentira, pero en el retiro muchas veces tenemos que volver a aprender a vivir en pareja. Antes no estábamos en casa, salvo para desayunar, dormir, o los fines de semana; ahora estamos mucho más tiempo y podemos interrumpir la rutina normal que tenía la pareja, están juntos más tiempo y por lo que hay cosas en las cuales uno termina por estorbar al otro. Sin embargo, esto también les da la oportunidad de volver a descubrirse el uno al otro, de volverse a encontrar y a enamorar, y de hacer más aquellas cosas que disfrutan juntos; también es una oportunidad de crecer como persona respetando los espacios del otro.
CUMPLIR NUESTROS SUEÑOS
El retiro nos da el tiempo que antes no teníamos para poder planear un viaje largo, para explorar esa parte exótica del mundo que tenemos ganas de ver; claro siempre que contemos con los recursos suficientes para hacerlo.
Hay personas que incluso se meten a estudiar una segunda carrera, a hacer algo que siempre habían querido pero no habían tenido el tiempo — o la energía suficiente — para lograrlo.
LA OTRA CARA DE LA MONEDA
Para muchas personas el retiro será una época de muchas limitaciones y donde tendrán que depender de otras personas, por ello es importante planear nuestro retiro desde hoy, no importa la edad, y darnos cuenta de la pensión que podremos alcanzar con las aportaciones obligatorias a la afore y hacer ahorros voluntarios que nos permita tener el retiro que deseamos.
Para el IMSS todos debiéramos de morir a más tardar al cumplir los 75 años de edad y con la nueva Ley del Seguro Social y del ISSSTE, la esperanza de vida de los mexicanos está estimada en 110.
El concepto esperanza de vida es un término que, en materia de seguros y pensiones, se utiliza con frecuencia para referirse a la cantidad de años que vive una determinada población, o un segmento de ella, en un periodo determinado.
Son múltiples los factores que influyen en cuántos años vivimos los mexicanos, entre otros: el nivel socioeconómico, acceso a servicios médicos y de salud, hábitos alimenticios y/o de higiene, etc.
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) se encarga en nuestro país de generar datos estadísticos en esta materia.
Así, el INEGI ha determinado que, en nuestro país, las mujeres viven más que los hombres, y usted puede corroborarlo muy sencillamente: qué hay más, ¿viudos o viudas?
Lo anterior significa que las mujeres viven, en promedio, más años que los hombres.
En 1930, la esperanza de vida para las mujeres era de treinta y cinco años, y para los hombres, de treinta y tres; para 2010, la esperanza de vida había subido a setenta y ocho años las mujeres, y setenta y tres, los hombres.
Pero ¿qué tiene que ver la esperanza de vida con su pensión?
En realidad tiene mucho que ver, pues, en primer lugar, para el IMSS todos debiéramos de morir a más tardar al cumplir los setenta y cinco años de edad y lo más sobresaliente de esto es que, para efectos de las pensiones que se concedan acorde con lo previsto en la nueva Ley del Seguro Social y del ISSSTE, la esperanza de vida de los mexicanos está estimada en ciento diez años.
Para la pensión que usted obtenga, en la modalidad de Rentas Vitalicias, la esperanza de vida que se considera, a fin de determinar el costo de los seguros de Rentas Vitalicias y de Sobrevivencia, será de ciento diez años, según se establece en las Tablas de Mortalidad que para el efecto ha publicado la Comisión Nacional de Seguros y de Fianzas, y que los Institutos tomarán de referencia para determinar su pensión.
Para efecto de la pensión en la modalidad de Retiros Programados, la esperanza de vida prevista en la normatividad será por los años que le falten para cumplir setenta y cinco años de edad, pero, para el seguro de Sobrevivencia, serán los ciento diez años.
Así, la esperanza de vida tiene un papel preponderante en nuestro sistema de pensiones, pues las otorgadas por el IMSS y el ISSSTE, en el Sistema de Reparto, así como la obtenida en la modalidad de Retiros Programados, tienen por esperanza de vida la edad de setenta y cinco años, mientras que en las obtenidas en la modalidad de Rentas Vitalicias, la esperanza de vida es de ciento diez años
Contar con 116 puntos o los bimestres de cotización continua que se establezcan en el producto de crédito que elijas
¿Cómo obtener un crédito de Infonavit? Te decimos los 8 requisitos para obtener un crédito Infonavit:
1.- Hacer tu presupuesto familiar para que, antes de solicitar un crédito, reflexiones sobre tus ingresos y tus gastos y así puedas determinar si estás en posibilidad de pagarlo.
2.- Responder el cuestionario API para que recibas una asesoría personalizada sobre la mejor forma de usar tu crédito.
3.- Consultar tu Precalificación y puntos para que sepas:
Cuántos puntos tienes y si ya puedes tramitar tu crédito. Aquí puedes consultar las tablas de cálculo de puntuación.
Cuánto ahorro tienes en tu Subcuenta de Vivienda y qué cantidad se sumaría a tu monto de crédito.
Cuál es tu monto de crédito.
Cuánto se te descontaría de tu monto de crédito para los gastos de titulación, financieros y de operación (por ejemplo, los honorarios del notario).
Cuánto te descontaría tu patrón de tu salario para el pago de tu crédito.
Cuál es el tiempo estimado para pagar tu crédito si es en veces salario mínimo (VSM), o el que tú elijas si tu crédito es en pesos.
4.- Contar con 116 puntos o los bimestres de cotización continua que se establezcan en el producto de crédito que elijas.
5.- Llenar la Solicitud de inscripción de crédito.
6.- Tener dos referencias de personas que te conozcan y proporcionar sus datos para su futura localización.
7.- Tomar el taller gratuito Saber para decidir según te corresponda, en línea o de forma presencial, en los planteles del Colegio Nacional de Educación Profesional Técnica (Conalep). Ahí recibirás información para que decidas sobre el uso de tu ahorro y tu crédito, tus opciones para usarlo y, si te decides por la compra de una casa, cómo elegirla, así como los derechos y obligaciones que adquieres.
8. -Cumplir con lo que establece el programa Hipoteca Verde, respecto a la instalación de accesorios ahorradores de agua, luz y gas, que pagarás con el monto de crédito adicional que te daremos.
El estado de cuenta de su afore juega un papel de suma importancia; en el documento usted podrá evaluar cómo está su ahorro para el retiro o si le conviene o no seguir en la misma afore.
Jorge Torres Góngora, director general de Educación Financiera en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), informó que los trabajadores tienen derecho a recibir por lo menos tres veces al año, de manera cuatrimestral, el estado de cuenta de su afore, en el que se deberán plasmar las aportaciones patronales, del Estado y las del trabajador.
“En mayo las afores enviarán a sus trabajadores el estado de cuenta correspondiente al primer cuatrimestre del 2014. Es importante que al recibirlo revise su información a detalle; ya que se trata de los recursos con los que contará al momento de su retiro”, comentó.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) precisó que el estado de cuenta es el documento con el que puede demostrar que es el dueño de su cuenta individual, y es requerido para diferentes trámites como retiros, créditos de vivienda, cambio de afore, entre otros.
La Consar añadió que independientemente de que este documento sea enviado a su domicilio, usted podrá solicitar a su afore en cualquier momento un estado de cuenta adicional, una constancia de saldos o un resumen de movimientos; mismos que deben contener el folio de su último estado de cuenta cuatrimestral.
“Una vez solicitado alguno de estos documentos, la afore debe entregárselo en cinco días hábiles. Se podrá entregar en los módulos o sucursales, por correo electrónico, en su domicilio o a través de su página de Internet”, informó.
CONOZCA LOS CAMBIOS
En tanto, el pasado 13 de mayo la Asociación Mexicana de Afores (Amafore) informó sobre los cambios realizados al formato de los estados de cuenta con el fin de ofrecer más información al trabajador. Es así que en mayo usted deberá recibir su nuevo estado de cuenta, el cual corresponderá al primer cuatrimestre del 2014.
La Amafore destacó que dentro del nuevo formato se incluye una gráfica en la cual se indican los instrumentos financieros en los que se encuentran invertidos los recursos, además de un apartado en el que se describen las subcuentas que se destinarán para fondear su pensión y un resumen de movimientos.
Destacó que ahora existen tres tipos de formatos de estados de cuenta: Transición (trabajadores que iniciaron cotizaciones antes del 1 de julio de 1997).
Otra modalidad es Afore (para aquellos que comenzaron a cotizar en el IMSS, a partir del primero de julio de 1997, o bien al ISSSTE a partir del 1 de abril del 2007) y por último Mixtos, para quienes han cotizado en el IMSS y en el ISSSTE.
“Otra modificación importante al anverso del estado de cuenta es la inclusión de la información referente a los instrumentos en los que las afores invierten (renta fija, variable, estructurados, entre otros), así como su porcentaje. De esta manera, el trabajador conoce la composición y diversificación del portafolio de la Administradora donde están sus recursos”, detalló.
La asociación conminó a que dé seguimiento puntual a sus estados de cuenta y a hacer conciencia de la importancia de su patrimonio, el cual será la base de su pensión al momento de su retiro.
¿CÓMO LEER EL DOCUMENTO A SU FAVOR?
A. Periodo que comprende el estado de cuenta
B. Cuánto tiene en su cuenta individual
C. Datos personales
D. Resumen general
E. Tabla comparativa de afore
F. Detalle del resumen general
G. Datos de referencia de aportaciones en el último periodo
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