por Asesores Patrimoniales | Nov 10, 2015 | Noticias, Vivienda
Derivado de las medidas anunciadas por el Ejecutivo Federal para impulsar la vivienda y de los cambios hechos en la Reforma Financiera, el Infonavit implementará una serie de cambios en beneficio de los derechohabientes.
Créditos en pesos
A partir de febrero de este año, todos los créditos otorgados serán en pesos, sin importar el nivel salarial del trabajador. Hasta ahora los créditos se calculaban en veces salarios mínimos (VSM), por lo que cada año se daba un incremento tras el ajuste inflacionario.
Esto quiere decir que el saldo de tu crédito ya no se incrementará conforme al alza del salario mínimo. La tasa anual fija será del 12% y el CAT promedio anual de 10.5% durante toda la vida del crédito. Además, el saldo del crédito se amortiza desde el primer pago; se vuelve más claro el efecto gradual de la disminución de la deuda en el tiempo.
Conversión de créditos de VSM a pesos
A partir de marzo de 2015 inicia el programa de conversión de créditos de veces salarios mínimos a pesos. Este programa estára enfocado a créditos con vida de 2 a 10 años, que estén al corriente de sus pagos y no tengan reestructura. Podrán participar acreditados de todas las entidades federativas y niveles salariales.
Eliminación del cobro de titulación de viviendas
Hasta ahora los trabajadores con ingresos menores a 5,467 pesos al mes, es decir, 2.6 salarios mínimos, se les cobra el 3% sobre el monto de la vivienda por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación.
A partir de febrero de 2015, se dejarán de cobrar estos gastos a los trabajadores con ingresos menores a 2.6 VSM, quienes podrán hacer uso del beneficio al momento de la firma de su crédito. De acuerdo con el Infonavit, este beneficio se traduce en un ahorro promedio de 6,300 pesos para el trabajador.
Hipoteca Verde
A partir de abril los acreditados podrán incorporar a su Hipoteca Verde, electrodomésticos como refrigeradores, lavadoras y estufas, a fin de que las familias puedan ahorrar en su consumo de luz, agua y gas.
Subrogación de hipotecas
Cualquiera que tenga un crédito hipotecario y quiera cambiarse al Infonavit podrá transferir su crédito originado en otra institución, sin cobro de los derechos por inscripción y derechos notariales por este cambio.
Mancomunar créditos
A partir de junio, las personas que cuenten con empleos en el sector privado y público ya podrán tener acceso a un crédito mancomunado Infonavit-Fovisste, el cual, les permitirá juntar su ahorro en las dos subcuentas de vivienda y solicitar un préstamo.
por Asesores Patrimoniales | Oct 29, 2015 | Vivienda
02 de Octubre del 2015 | Editorial Metroscubicos
Por ley los créditos del Infonavit no son subrogrables, lo que significa que para cambiarlos a otra entidad financiera es necesario aplicar el esquema de pago de pasivos y no el de portabilidad. Esto significa que tendrás que cubrir de nuevo costos como avalúo y gastos notariales. Aún así, ¿te conviene el cambio?
¿Por qué te conviene el cambio?
Tanto bancos como brokers hipotecarios han redoblado esfuerzos por convencer a los acreditados del instituto público de que el cambio les conviene.
Las tasas de interés que hoy ofrecen los bancos en sus créditos hipotecarios son una mejor alternativa que la de los productos del Infonavit, que hoy ofrecen tasas de 10% para el Segundo Crédito y 12% para el Infonavit Total y el crédito tradicional.
Por otro lado, si el crédito se originó en Veces Salarios Mínimos, se incrementa año con año en la misma medida que el Salario Mínimo Mensual, lo que no sucede con los bancarios en esquema de pagos fijos. Y aunque el Infonavit anunció que será posible migrar esos créditos a un esquema en pesos, todavía está en proceso de emitir las reglas del trámite.
Liquidar un crédito Infonavit Total –los de mayores montos- con un nuevo crédito bancario podría hoy significar un ahorro de entre 23% y 69% del saldo inicial del crédito, según estimaciones de SOC Asesores Hipotecarios.
Fernando Abiega, director de la firma mexicana, advirtió que no todos los acreditados del Infonavit se pueden beneficiar con esta migración hacia la banca, pero que por lo general es una buena solución para trabajadores formales que ganan por arriba de ocho salarios mínimos.
“Por eso recomendamos que acudan a un especialista para que les haga el ejercicio y puedan decidir si les conviene, pues depende mucho de la situación de cada crédito y de lo que quieran lograr como acreditados, ya sea una reducción en mensualidades o una en plazo”, explicó Abiega.
Cabe señalar que una vez concluido el trámite de pago de pasivos, es posible inscribir el crédito bancario al programa Apoyo Infonavit, con el que las aportaciones patronales subsecuentes se usarán para amortizar el crédito y el Saldo de la Subcuenta de Vivienda –en caso de existir- quedará como garantía de pago en caso de desempleo.
Entre los gastos que genera el cambio de un crédito de Infonavit a bancario –al no ser una subrogación- están el avalúo, la comisión por apertura de crédito, los gastos de investigación, y por otro lado el pago de honorarios notariales y el de los derechos por inscripción en el Registro Público de la Propiedad. Todos o parte de estos conceptos son absorbidos por algunos bancos para hacer más atractivo el trámite.
¿Cómo hacer el cambio?
Asesores Patrimoniales detallan el proceso:
1. Preautorización del crédito: evaluación del cliente como sujeto de crédito. Lo determinan sus ingresos, antecedentes en el Buró y el histórico de pagos del crédito Infonavit.
2. Evaluación de la garantía: se realiza un avalúo del inmueble para confirmar que cumple con los requisitos de la institución financiera elegida y el valor comercial. Al mismo tiempo se debe obtener el visto bueno jurídico del banco. Se asigna una notaría para confirmar que los pagos de Impuesto Predial y Derechos de Agua están al corriente y que no hay limitaciones jurídicas para llevar a cabo la mejora de hipoteca. El acreditado deberá solicitar al Infonavit una carta saldo.
3. Una vez aprobado en el banco, el trámite sigue con la determinación de las condiciones finales del nuevo crédito y la fecha para acudir ante el Notario para llevar a cabo la cancelación del crédito Infonavit y la originación del nuevo.
En cuanto a cuándo es el mejor momento para hacer un cambio, los especialistas aseguran que ahora, sin importar si el crédito está al principio, en el medio o al final de su vida, pues el ahorro que generan las tasas bajas que ofrece el sistema bancario, hacen que valga la pena
por Asesores Patrimoniales | May 11, 2015 | Afore, Blog de Asesores Patrimoniales, Pension, Vivienda |
NSS
El numero de seguridad social (que antes conocíamos como el numero de afiliación), es la llave con la cuenta el trabajador para que el IMSS y el Infonavit acceden a su expediente personal. Este número es personal, intransferible y el trabajador debe contar con un sólo número de seguridad social.
Con este NSS, el trabajador puede realizar a su vez una infinidad de trámites ante los organismos de seguridad social arriba mencionados: Obtiene atención médica, sirve para conocer el monto de las semanas cotizadas acumuladas en su cuenta para determinar, si cumple con los requisitos mínimos para disfrutar de pensiones o subsidios en dinero. Con el NSS puede iniciar los trámites para obtener un crédito de vivienda ante Infonavit.
El NSS consta de once dígitos y si lo desglosamos encontramos que por ejemplo:
01-79-61-9999-9
01 = Corresponden a la subdelegación en que el trabajador fue inscrito por primera vez.
79 = Es el año en que el trabajador fue inscrito por primera vez ante el Imss.
61 = Es el año de nacimiento del trabajador.
9999 = Es un número consecutivo de control de la oficina de afiliación en la cual fue inscrito por primera vez el trabajador.
9 = Digito verificador.
Es común que encontremos discrepancias en el año de nacimiento del trabajador, ya que al revisar su acta de nacimiento encontramos que el trabajador es un año más joven. Desafortunadamente, muchos patrones incurren en manifestar un año de nacimiento irreal de sus jóvenes trabajadores que llegaran a contratar y tarde o temprano les acarrearan algún problema al querer realizar un trámite porque no coincidir el año de nacimiento registrado con el acta de nacimiento de este trabajador.
INTEGRACIÓN
En muchas ocasiones te has preguntado cómo se determina el número del Seguro Social -NSS-, y la relación que guarda con problemas de homonimia, que ha originado que gente trabajadora pierda sus aportaciones al ser asignadas a otra con igual nombre, o bien, enfrenten un laberinto de aclaraciones que le ocupan meses de trámites burocráticos.
En esta ocasión te damos datos de cómo se calcula el DV para que brindes a tus clientes una mejor asesoría y para ello es necesario conocer al 100% como se integra ese tan citado dato, bueno para eso vamos a hacer un ejercicio tomando en cuenta datos «reales», desglosando para ello las partes de cómo se constituyen los 11 dígitos, de los cuales los 10 primeros son nuestro número de registro y el onceavo forma un dígito verificador para comprobar la integración del propio NSS.
Ejemplo:
92988084494
En primera instancia, tenemos que dividir en 3 primeros pares de dígitos y luego una cifra que se conforma de 4 dígitos, y para concluir un dígito verificador –DV- mencionado. Por lo que guarda la estructura siguiente:
Tenemos el NSS: 92-98-80-8449-4
Y para terminar necesitamos desmenuzar por completo este dato quedando así
92– número de la oficina administrativa o subdelegación del IMSS en que se inscribió por primera vez el trabajador;
98.- año en que se inscribió por primera vez ante el IMSS e Infonavit el trabajador;
80– año de nacimiento del trabajador;
8449.- número consecutivo asignado por la oficina administrativa o subdelegación del IMSS de inscripción; (algo parecido al uso de los consecutivos de facturas fiscales)
4.- dígito verificador DV asignado por el IMSS.
Resta conocer el cálculo del DV también tiene sus «detalles» ya que para su obtención el propio IMSS implementó la siguiente mecánica:
Tenemos el NSS: 9-2-9-8-8-0-8-4-4-9
Le multiplicamos a cada número del NSS: 1-2-1-2-1-2-1-2-1-2
Resultado: 9-4-9-16-8-0-8-8-4-18
Se determina una serie de 10 dígitos, sumando los de doble dígito (16 es 7): 9 4 9 7 8 0 8 8 4 9
Y hacemos la sumatoria global de estos: (9+4+9+7+8+0+8+8+4+9)=66
Y cuanto nos falta para la sig decena= 70-66=4
Y obtenemos el Digito Verificador= 4
por Asesores Patrimoniales | Mar 24, 2015 | Afore, Fondos de inversión, Noticias, Pension, Vivienda
¿Cómo administrar su dinero?
A medida que revisa su presupuesto y su patrimonio neto, es posible que decida ahorrar más dinero.
Ahorrar a veces parece difícil, pero puede hacerse si se tiene un plan. Muchas personas no tienen un plan de ahorro formal, y sin uno, las posibilidades de ahorrar suficiente dinero para cumplir las metas financieras a largo plazo o lograr la seguridad financiera son muy pocas.
En lugar de esperar hasta que tenga dinero «extra» para ahorrar, cree un plan de ahorro. El tener un presupuesto le ayudará a generar el dinero para ahorrar.
Al fijarse metas de gastos, la mayoría de las personas descubren que pueden ahorrar regularmente más de lo que creen.
Al principio, la cantidad que se ahorra es menos importante que el hecho de ahorrar regularmente.
Si la cantidad que decide ahorrar cada semana o cada mes es vista como una obligación, como un pago de una deuda, la idea de «pagarse primero» puede volverse un compromiso serio.
Empiece con una cantidad que esté seguro que puede ahorrar, para que desarrolle un sentido del logro en lugar de la frustración.
CONSEJOS PARA AHORRAR
*Diferencie entre antojos y necesidades. Las necesidades son artículos que son necesarios para su sostenimiento tales como un techo, alimentos, ropa, y transporte. Los antojos son cosas que lo hacen destacar, o que posiblemente mejoran nuestra vida familiar. Los zapatos son una necesidad, pero zapatos nuevos todos los meses son un antojo.
*Fíjese metas de ahorros realistas, alcanzables. Los expertos sugieren que ahorre un 10 por ciento de sus ingresos. Es una buena meta, pero no se rinda si no es capaz de ahorrar tanto. Establecer el hábito del ahorro y ahorrar de manera consistente es mejor que ahorrar una suma grande sólo una vez. Empiece con una cantidad que usted sabe que puede ahorrar de manera consistente.
*Establezca una cuenta de ahorros separada usando el depósito automático. Si mezcla sus ahorros con su cuenta corriente regular, con seguridad sacará dinero de sus ahorros y nunca volverá a reponerlos. Si es posible, haga que su empleador o el empleador de su cónyuge deduzca una cantidad fija de su sueldo en cada período de pago y deposítelo automáticamente en su cuenta de ahorros.
*Reduzca la dependencia en la deuda. Disminuir la deuda es una manera eficaz de liberar más dinero para ahorrar. Cuando usted disminuya la dependencia en la deuda, probablemente comenzará a comprar menos, y su deuda total empezará a hacerse más pequeña.
*Ponga por escrito sus metas de ahorro. Esto puede tener un poderoso impacto en cambiar su conducta. Hace que sus metas sean más reales y concretas. Apunte sus METAS a corto, mediano y largo plazo, junto con la cantidad de tiempo que tiene proyectado para lograrlas. Asegúrese que las metas sean realizables y realistas, y revíselas con regularidad.
*Desarrolle un presupuesto que incluya ahorros. Incluya ahorros mensuales en su presupuesto. Si no presupuesta sus ahorros, probablemente no ahorrará. Establezca ahorros para emergencias así como para metas a corto y largo plazo.
Para manejar su dinero sabiamente, fíjese metas financieras y establezca un plan de presupuesto que le ayude a alcanzarlas.
Las metas financieras son simplemente declaraciones sobre cosas que usted desearía lograr. Por ejemplo, usted puede tener la meta de establecer un fondo de ahorros de emergencia de $2,000 para finales del año.
¿Cuáles son sus metas financieras personales? Si tuviera $2,000, ¿Qué haría con ese dinero? ¿Lo invertiría en su negocio? ¿Compraría un automóvil?
Usted podrá lograr las metas financieras que se proponga si maneja sus finanzas en forma eficiente y si ahorra algo de dinero regularmente. La clave es fijarse METAS, que sean Mejorables, Específicas, Tangibles, Alcanzables y Superables.
- Mejorables. El poder determinar su progreso lo anima a seguir adelante y a alcanzar su meta.
Declaración General de la Meta: «Voy a aumentar mi meta de ahorro cada año».
Declaración Mejorable de la Meta: «Cada año voy a ahorrar 10 por ciento más que el año anterior»
- Específicas. Indique exactamente lo que quiere lograr, cómo lo va a hacer, y cuándo quiere lograrlo.
Declaración General de la Meta: «Quiero mejorar mis finanzas».
Declaración Específica de la Meta: «Quiero pagar mi factura médica en 8 meses negociando un plan de pago con mi doctor».
- Tangibles. Una meta debe poder medirse para que se sepa cuándo se ha logrado.
Declaración General de la Meta: «Voy a pagar la mayor parte de mi deuda de tarjeta de crédito lo más pronto posible».
Declaración Tangible de la Meta: «En los próximos seis meses, voy a pagar tres de mis cinco facturas de tarjeta de crédito en su totalidad».
- Alcanzables. ¿Es la meta realista para usted? No ignore sus limitaciones. Sus metas deben ser tareas que se pueden lograr de manera razonable.
- Declaración General de la Meta: «Manejando bien mi dinero el próximo año seré millonario».
Declaración Alcanzable de la Meta: «Manejando bien mi dinero el próximo año no tendré deudas, y tendré un fondo de emergencia correspondiente a tres meses de gastos».
- Superables. Independiente de sus capacidades, asegúrese de que es capaz de cumplir con esta meta sin perjudicar el resto de sus obligaciones.
Declaración General de la Meta: «Voy a ahorrar».
Declaración Superable de la Meta: «Voy a ahorrar $1,000 en un año apartando $3 cada día, siempre que esto no interfiera con la educación de mis hijos».
por Asesores Patrimoniales | Feb 12, 2015 | Blog de Asesores Patrimoniales, Noticias, Vivienda |
El Financiero
¿Para qué sirve tu Número de Seguro Social?
Si has tenido más de un trabajo es posible que las empresas en las que prestaste tus servicios te hayan registrado cada una con un Número de Seguridad Social (NSS) diferente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Pon atención a ese dato, pues estar dado de alta con varios números podría provocarte dolores de cabeza.
Tener más de un NSS afecta en muchos aspectos.
Cuando se tienen dos números o más, podrías tener sus prestaciones en registros distintos y eso podría afectar tus semanas de cotización, aportaciones a tu subcuenta de vivienda y a tu cuenta individual de Afore, lo que derivaría en problemas a la hora de pensionarte.
El NSS es la identidad social del trabajador que cotiza en el IMSS y se conforma por 11 dígitos que identificarán a los asegurados durante toda su vida laboral. Es único, permanente e intransferible y se asigna durante la afiliación.
Cruz Álvarez, técnico académico del Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM, explicó que el NSS es como nuestra clave de RFC, un número único que cada trabajador tiene y al que se le debe prestar atención, pues con ese número se demuestra al IMSS que uno está ‘activo’ laboralmente.
“Cuando entramos a un trabajo formal ese número se activa en automático; si por ejemplo, el contrato es por cuatro meses únicamente, ese número se activa por ese periodo y al terminar el contrato queda inactivo, tanto para el IMSS como para la Afore”, expuso.
El experto en seguridad social mencionó que, debido a la movilidad laboral es común que un trabajador cambie de manera frecuente de empleo; no obstante, debe tener claro que el hecho de cambiar de trabajo no implica que deba tener un NSS diferente.
“El trabajador debe verificar que no haya una duplicidad en su Número de Seguridad Social, siempre debe asegurarse que cuando se le dé de alta o de baja en el IMSS su número sea el correcto, de lo contrario podría tener afectación en sus semanas cotizadas y efectos en el Infonavit y la Afore”, afirmó.
El NSS tiene tres funciones: identificación para todo trámite que se necesite hacer en el IMSS; para gestionar un crédito en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y para supervisar las aportaciones hechas a su Afore. La única instancia encargada de emitir, modificar o corregir el NSS es el IMSS.
También servirá para el control del registro de los trabajadores o sujetos de aseguramiento y sus beneficiarios.
En el caso del Infonavit, el NSS es un requisito básico para tramitar un crédito hipotecario, ya que con él es posible conocer el monto del crédito que pueden otorgarle al realizar la precalificación y simulación del crédito Infonavit y también para que, en caso de contar con financiamiento, revise periódicamente su comportamiento.
En el caso de la Afore, la duplicidad del NSS, que puede darse por homonimias o porque el trabajador no informó a su patrón que tenía un número asignado, evitará que las aportaciones se envíen correctamente y reciba las prestaciones que le corresponden.
por Asesores Patrimoniales | Ene 30, 2015 | Noticias, Vivienda
Capital México
Notimex
29/01/2015
A partir de febrero próximo, el Infonavit dejará de otorgar créditos denominados en veces salarios mínimos y sólo dará préstamos en pesos, con tasa de interés fija, reveló el director general de organismo de vivienda, Alejandro Murat.
Expresó que un mes después (en marzo de 2015) se comenzará con la migración de los créditos que hoy están activos en veces salarios mínimos (VSM), para quedar en pesos, lo cual aseguró, traerá beneficios importantes a los derechohabientes.
“Vamos a llevar al Consejo este ajuste en febrero, y a partir de marzo una vez que se autorice estaremos en condiciones para empezar hacer los ajustes de VSM a pesos y compartir las proyecciones, y las reglas que aplicarán para poder hacer los ajustes de los créditos que ya tenemos vigentes”, indicó.
Al detallar las medidas que anunció hace unos días el presidente Enrique Peña Nieto para incentivar al sector de la vivienda, Murat Hinojosa comentó que el salario en pesos permitirá al trabajador conocer su mensualidad desde el inicio de su crédito hasta el final.
De esta forma, se elimina el incremento anual que tienen los créditos en veces salarios mínimos, derivado del ajuste por el alza en los precios al consumidor. “Ahora el que va a absorber el incremento inflacionario será el Instituto”.
Adicionalmente, sostuvo que hay un beneficio en término de las tasas de interés, ya que tendrán un tasa de 12 por ciento y un Costo Anual Total (CAT) del 10.5 por ciento, que es muy competitivo con lo que cobran las instituciones bancarias.
“El pago en veces salarios mínimos a través de los 30 años generaba un incremento de casi 17 por ciento, hoy lo que sucede es que la tasa que va a tener activa el trabajar es de 10.5 por ciento”, apuntó en conferencia de prensa el directivo.
Murat Hinojosa informó por otro lado que derivado de la reforma financiera, la subrogación de hipotecas es una realidad, ya que ahora los mexicanos que tengan una hipoteca –aplica a los 5.8 millones de acreditados de este organismo- podrán buscar una mejor alternativa con la institución que consideren para beneficiar su tasa de interés.
“El tema de la subrogación es una elección libre de los derechohabientes que consideren que a sus intereses convienen cambiar la hipoteca que tienen con alguna otra institución financiera, porque la tasa es más competitiva y eso significa que pagues menos por lo que pagas mensualmente, tu amortización se reduce. Esto es realidad gracias a la reforma financiera”, concluyó.
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